面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。

　　此外，保险公司还具有“专家理财”的性质，保险公司有自己的投资机构、投资团队，预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。

　　据悉，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业保险已经占全部养老基金的60%左右，完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。

　　商业养老储备要及早筹划

　　以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%——70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　去年，荷兰全球人寿保险集团所做一项调查显示，约78%的中国受访者认为，“没有百万元难舒适养老”。以60岁退休计算，假设每月家庭开支仅维持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90万元。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将轻易超过100万元。虽对高额的养老费用怀有预期，但90%受访者却表示尚未为退休做好足够的经济准备。

　　“在个人养老储备方面，西方国家大部分人在30岁左右就开始为今后的养老进行储备和规划，而这个数字在中国往往要等到45岁之后。”友邦保险专家称，很多人到那个时候即便有心考虑“退休规划”，也会因“子女教育”、“子女婚嫁”等问题占据更高的优先度，而让养老的准备不得不往后推迟。

　　合众人寿专家建议，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用，一定程度上具有抵御通胀风险的作用。当然，保险产品分红也是不确定的。

　　值得一提的是，借鉴发达国家经验，包括中国人寿、中国平安、泰康人寿、合众人寿等国内商业保险公司近年来纷纷进军“养老社区”项目。去年4月，泰康人寿推出了我国首款与养老社区相结合的“幸福有约”计划，可为客户提供包括居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等在内的一揽子服务。目前，泰康之家旗下的北京昌平养老社区已经破土动工，计划2015年正式投入使用。

　　友邦保险认为，在中国经济发展和人口老龄化的背景下，养老社区产业化的基础条件已经具备。但如何健康可持续地发展和运营，是未来保险养老地产项目发展的关键。同时，友邦预计，在当前普遍4-2-1的家庭结构下，未来退休可能会很大程度上依赖社区养老服务机构，就是把家庭养老和机构养老的最佳结合点集中在社区：让老人住在自己家里，在继续得到家人照顾的同时，由社区的有关服务机构和人士为老人提供上门服务或托老服务。

　　而保险公司在设计相关养老产品的时候，可以使产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给的完整解决方案。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询、甚至家政服务等各类针对性地服务。