没有幸福的晚年就谈不上成功的人生，养老计划是安享金色黄昏的保证。每个人都希望自己的老年生活健康、快乐和富足。

　　一般而言，城市的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右，而对于一些隐性收入较高、个人养老金缴纳比例相对较少的人来说，这个比例会更少。也就是说，如果仅仅靠社保体系所提供的退休金，一个白领退休后的生活质量会大幅度地下降，而且是退休前收入越高,这种反差所给人的感受越明显。

　　在社保养老金只能糊口，独生儿女无力提供经济扶持的状态下，据粗略计算，一个大中城市的居民若要使得退休后生活品质比较有保障，一般需要自筹的资金缺口在100万元左右，夫妻二人需要的资金约200～250万元。因此，只有及早行动，选择合适的方法和途径，才能更好地助你在未来享受富足的退休生活。

　　到底该如何筹措养老费用？一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔钱足够供退休后丰裕生活所需；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，大家就可以找到退休前储备一大笔养老基金（主要是各类金融资产）、购买商业保险和持有投资性房产这三大典型的养老金筹备途径。 面对这大类典型的筹备途径，到底选择哪一种，每个人不妨结合自身的实际情况，以及这三大途径的特点，个性化进行选择。

　　能够在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这是很不错的办法。 

　　当前，我们必须准备的一个篮子就是“退休篮子”。每月把固定资金放在这个篮子里是你必须要做的事情之一,这个资金的比例可以是你每月工资的5%,也可以是15%，由你根据自己的生活支出状况来决定。

　　根据开始投资年龄和退休年龄的不同，以及投资产品年平均回报率的不同，我们每年需要投入的养老金占收入的比例是不同的。

　　例如，在开始投资年龄和退休年龄相同的情况下，我们如分别选择年平均回报率为4%和12%的产品，我们每年必须投入养老金的比例相差12%左右。也就是说，如果我们现在年收入10万元，分别选择年平均回报率为4%和12%的产品，我们当年必须投入的养老金投资额会相差1.2万元。需要注意的是：在养老资产配置时，要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。

　　另外，开始投资年龄早晚对今后养老金的影响较大。在假设每年投资回报率均为10%的情况下，每提前5年开始做养老金筹划，会使我们在养老金投资上节省3%～5%的年收入。如果我们从开始工作就考虑养老金的投资，养老金投资占收入的比例只需要6%；如果到了结婚生子时考虑养老金，养老金投资占收入的比例就需要9%～12%左右；如果我们到了子女成人再考虑自己的养老金，养老金投资占收入的比例就需要20%～30%，才能使我们“老有所养”。30%的收入占比，如果不是意味着生活水平的下降，就意味着我们要把自己的老年生活寄希望于子女身上，真正是“养儿防老”了。  

　　养老金的筹备越早越好，越早准备越有利于我们生活水平的稳定增长。