读者案例
杨女士今年55岁，一个会持家、懂生活的知性女人。她目前在合肥一家事业单位工作，先生是单位里的技术骨干，家庭收入稳定，负担不重，多年下来积攒了20万元，准备留作65岁以后养老用。
杨女士的两个孩子刚参加工作，收入都不错。她希望孩子们独立奋斗。而在养老问题上，她也不想给孩子们添加担子。如何用20万元的积蓄进行投资，让晚年过得更加宽裕、轻松，是杨女士和先生亟需解决的理财课题。
理财分析
许多投资者的情况与杨女士相似，有闲散资金留作长期特定的目标使用，希望在无风险的前提下，获得合理的收益增值。
从投资期限上看，这类投资者可以选择长期的投资方式，因为长期投资比短期投资收益会更高一些；从投资风险和投资收益角度看，应该选择无风险的、收益合理的投资产品。因此，可以选择保险理财为主、基金与储蓄为辅的投资组合，保险投资具有期限长收益高的特点，基金和储蓄具有流动性强的特点，如此组合就能够兼顾高收益、低风险和流动性强。
理财建议
“对于收入不算很高的保守型投资者来说，应该选择分红型保险或者基金，进行组合投资。”工行理财师黄嘉如此表示。
保险方面，可以选择银行保险。以国寿新鸿泰为例，它可作为一种中长期投资工具，每年可根据专家投资经营状况进行分红。同时，新鸿泰还有满期保险金、身故保险的保障，附加重大疾病保障，收益免征利息税，而且还能享受保单借款功能，可谓一举多得。
当然，这类市民还可以考虑投资基金，相对来说，债券型基金收益相对稳定，是资产配置必不可少的品种。
在黄嘉的建议下，杨女士夫妇最终采取了10万元购买新鸿泰、5万元购买国债、5万元办理基金的组合投资，这样既能享受到长期投资所带来的高收益，也可满足短期资金周转的需要，又可获得一个保障。
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