高龄保险缺失

　　“定期寿险和意外险的投保年龄上限一般是65岁，健康险为60岁，而返还型的分红险只到55岁。”近日，记者从新华人寿保险公司保险顾问王菊花处了解到，目前绝大多数保险公司都尚未开发高龄保险市场，针对老年人的险种在浩如烟海的保险产品中屈指可数。

　　老年人群正在逐日攀升，为什么针对他们的保险保障产品却跟不上步伐？平安保险台州分公司保险顾问杜琴娟说：“商业保险公司是盈利的机构，不会大面积的亏本经营，而老年人发生疾病和意外的概率远高于普通成年人，风险太大，所以一般不会过多开发针对高龄人群的产品。”

　　杜琴娟提到，目前，针对老年人的保险产品难找难买且费率较高，即便有适合老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。而这种保费倒挂现象尤以重大疾病险和寿险产品较为明显，保险师也不建议老年人购买。

　　高龄险种多为公益性产品

　　据了解，60岁以后还想要投保的人不在少数，但是杜琴娟说，老人投保前都要通过体检，如果体检通不过，那么保险公司可以拒保，即便你依然可以购买某些保险产品，那么也要加费或者保险公司有权对某项（甚至多项）疾病条例进行责任免除。

　　“平安保险推出的意外险可以投保到80周岁，但是65周岁以上的人员投保要求是退休的。如果因为从事意外风险大的职业受伤，保险公司是不会理赔的。”杜琴娟说。

　　当然大型的保险公司也有专门针对老人的产品，比如新华人寿的“银发无忧”，但记者从新华人寿保险顾问王菊花处了解到，这款产品目前在台州依然没有，只在上海有发行。据悉，“银发无忧”是新华保险公司2005年和上海市老龄办联合推出的一款产品，是公司的公益性项目之一，之所以一直在坚持，主要目的是为了提高公司的社会形象，目前新华保险在老年人群中的知名度已经明显高于平安和国寿等大品牌。

　　平安保险去年推出了一款乐享平安卡，是专门为66-80周岁的老人设计的，杜琴娟说，这是平安对客户的回馈性产品，带有公益性。“自去年在台州推出乐享平安B卡，买的人就很多。”

　　老人买保险要从实际出发

　　据来自新华网的数据显示，老年人遭受意外的几率非常高。大于70岁的老年人，意外伤害发生率高达40%；而60~70岁的老年人，意外伤害发生率也高达13.9%。显然，老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，虽然在商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族，但是目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的并不在少数。

　　杜琴娟说：“人们的保险意识还是应该加强，尽量在年轻的时候就考虑到养老等一系列问题，如果到年龄大了再想买保险，也应该从实际出发，不可贪多贪全。”家境富裕、老人身体状况较差的家庭，可以给老人购买健康险，但是要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款，如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保；而对那些经济条件较差、老人又需要保障的家庭，可购买相对便宜的住院医疗险，同时有针对性地购买意外险。