变额年金保险产品：风险与优势并存

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[导读]：变额年金作为一款在欧美市场的主流年金产品，早已流行了半个多世纪。由于变额年金兼顾养老、投资和抗通胀的特点，可以提高居民对个人养老保险产品的购买意愿。

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　　国内首款变额年金产品与消费者见面了。获得保监会首个批复的金盛人寿推出的“保得盈”变额年金计划。因为先前变额年金保险聚集了太多的焦点，金盛人寿也表示倍感压力。业内人士表示变额年金保险是风险与优势并存的保险产品，在关注它的优势时，消费者还需谨慎风险。

　　所谓的“变额年金”，从产品形态上讲，可以理解为有最低收益保证的投连险。与目前不允许保本的投连险相比，变额年金提供最低保证利益，投资风险的一部分改由保险公司承担。除了享受各种保障利益，在满期时，可将满期金转换成终身领取的年金。简单地说，变额年金＝投资连结保险＋最低保证＋年金化支付。它内嵌最低年金给付保证、最低身故利益保证、最低累计利益保证或最低满期利益保证这四类保证利益。金盛人寿推出的“保得盈”变额年金计划，是一款7年期趸缴型产品，最低保费限制是10万元，并对特殊人群设定了最高保费限制。如对未成年人购买保得盈时，其最高保费不得超过100万元；退休人员购买保得盈时，其最高保险费不得超过500万元等，除此之外，投保规则要求，客户只能选择(金盛)和谐投资账户。

　　业内人士表示，在国内推出变额年金，是出于支持产品创新的需要，目前分红险占比过高，同质化严重，变额年金有利于丰富寿险产品结构。而且，近10年来，养老年金类产品发展缓慢，成为保险业的一块短板，变额年金有利于弥补此短板。与定额年金相比，变额年金具有良好的抗通胀性。在国内通胀背景下，变额年金对于消费者具有不小的吸引力。对于消费者来说，变额年金兼顾养老、投资、最低保证三方面功能，较符合我国保险消费者的偏好。

　　虽然变额年金的优点非常明显，在海外市场的接受度也相当高，但由于该产品属于高风险产品，特别是对保险公司的投资水平、风险管控等能力要求较高，而且该类产品形态复杂，技术性强，对资本市场要求高，经营不慎就可能对保险公司造成重大损失。因此，监管部门在风险控制方面将进行严格的规定。而消费者方面，也要注意分析自己风险的承受能力，毕竟一种新产品是否能适应市场，还需要一段很长的时间来考验。

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