变额年金

　　追求产品创新的保险业于去年6月份推出变额年金保险，目前市场上仅有两款产品在售，较为陌生的新品上市，给投资市场带来了期待。

　　该产品是将保单收益与投资账户相关联，并按合同约定具有最低收益保证的人身险，保险公司会收取一定的保证收益费用。这一保单账户资金可直投股市，对于既希望从股市赚钱又想锁定收益的投资者而言，具有较大的吸引力。去年半年时间，市场上仅有的“保得盈”和“步步稳赢”销售业绩均表现不俗。

　　有保险专家分析，股市面临众多不确定因素，而变额年金保险的锁定收益优势将会被越来越多的投资者所认识，这一险种会受到更多人的青睐。

　　-投资策略：

　　目前仅有的两款变额年金保险锁定收益的方式不尽相同，如“保得盈”锁定的是100%的满期本金，而“步步稳赢”则是锁定历史最高价格的80%，不过保证收益标准不一，保险公司也将收取不同的保证收益费用，这也是投资者选择产品时应考虑的。

　　尽管变额年金保险可以规避直投股市的风险，但与股市的短炒相比显得不够灵活。保险专家介绍，此类产品的保险期限至少在5年以上，这就意味着一旦购买这一类产品，所投资金将不能挪做他用。因此，中美大都会人寿理财规划师提醒，投资者购买这一类产品的资金应为闲置资金，保证在未来几年内没有其他支出计划，在投资过程中也不应过分看重短期收益，未来可以将本金和收益用于退休规划、子女教育、健康保障和财富累积等方面的中长期规划需求。

　　锁定收益并非就意味着一定能增值，账户收益也必然会在最低保证收益之上不断波动。保险专家指出，投资者应及时关注账户资金变化情况，在股市明显下挫时，应及时将股票型账户资金向避险型账户调整。

　　“即使账户资金没有增值，也不应轻意退保，因为退保将损失较大。”参与“步步稳赢”开发的人士介绍，当面临账户资金缩水时，首先应想到，这是一款保险产品，具有一定的保障功能，如“步步稳赢”对意外身故的投资者赔付两倍的账户价值，就彰显其保障的优势。

　　-投资门槛：

　　变额年金保险属于投连险的升级版，投资功能较强。保险公司为了制定长期的资金运作方案，目前要求投资者一次性缴费，且投资资金量较大。变额年金保险投资门槛较高，至少需要缴费10万元，这并不适合于普通投资者，而适合于高端客户。