住在广州的ice，夫妇两人想投保一份商业养老险。男33岁是公司高层，收入较高；公司有基本社保另公司买消费型友邦重疾意外险。女30岁，暂不上班无社保及养老保险家庭的经济状况是目前净资产约400万元左右，主要以房产为主。

　　他们希望补充养老商业保险（鉴于目前低利率，两全分红型较好），以期较好的养老生活（加社保需满足5000元/月以上生活费用），另需有医疗住院补贴，重疾，意外保险。

　　专家分析

　　应该说，对于退休养老，你已经有了一个很好的意识，但是缺乏一个可行的方案。退休养老是一个大话题，保险只是其中的一部分。

　　要给自己的养老做出一个合理的方案，首先要清楚自己养老时的资金来源。学过理财规划的人都知道，退休后的收入来源主要有五部分，第一是社会保险，我们称之为第一道防线；第二是企业年金，这一项现在很多企业还没有作；第三是个人商业性养老保险收入；第四是个人储备的退休金；第五是房产变现收入。

　　以你们家庭现在的情况，已经拥有的是第一和第五项，还有就是少量的商业保险。现在你需要补充的商业养老险，应该满足以下需要，那就是结合社保的养老金在你退休的时候保证基本的生活开支。这就要求我们对你的收入有一个合理的预期，还有就是对退休后的生活水平有一个合理的预估。

　　举个例子，假设你现在每个月的基本生活开支在8000元左右，要让你退休生活水平不变，那么就必须让退休后每个月拥有一笔与现在的8000块钱同样购买力的现金来源才行，按照通货膨胀率为3%计算，假设你60岁退休，那么在你退休时每个月要领到23881元才能维持现有的生活水平。

　　当然，不同的通货膨胀率假设会有不同的结果，过去十年，中国的平均通货膨胀率是1.56%，按照这个数值计算的话，届时每个月需要14185元就可以了。

　　一般呢，买保险的顺序是：意外医疗--住院医疗--重大疾病医疗--子女教育金--养老金--投资理财型产品。

　　可以按照顺序来设计，但具体的额度需要根据您的家庭财务状况具体的分析，量体裁衣，才能为您提供一份符合需求的解决方案。

　　现在是低利率时代，就像您说的，适合考虑两全分红。给您介绍一下什么是养老保险吧：

　　一般养老险是每年存一笔钱到自己在保险公司的养老帐户上，保险公司在扣除掉一定的初始费用后，按比银行略高的利息复利增值，十年左右能体现保险公司的优势，账面金额一般会增长到所存金额的1.5-2倍。然后在约定的年限领取养老金，分按月领取和按年领取，领完账面金额为止，有的产品还会有适当的不保证的红利分配。

　　投保指南

　　掌握退休规划轻松7步走。

　　1）设定准备退休年龄，计算准备累积期的时间；

　　2）设定退休后准备的生活方式，算出退休前后费用支出的差异；

　　3）退休后的收入来源；

　　4）以预期的薪资水准来规划生活水平；

　　5）善选退休规划的工具；

　　6）考虑未来的经济环境；

　　7）剔除未来目前家庭成员的日常支出。