解到，虽然现在已经有部分消费者开始用商业养老保险来规划自己的晚年生活，但是却出现了这样的想法：投保年龄和保险费率无关。而在日常生活中，人们有时并不把寿命增长与养老保险保费价格挂钩。其实，随着新生命表的推出，养老保险的价格也逐渐上涨。

　　2009年寿险公司实施新的生命周期表，由于新生命表的平均寿命比原生命表提高了约3。1至4。8岁，因此，新生命表出台对寿险产品的直接影响是纯保障类产品会降价，纯年金类产品会涨价。虽然保监会制定的寿险新生命表不再强制寿险公司在产品定价时统一使用，但人的寿命延长了，意味着以终身年金为代表的年金类产品在保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。

　　因此，不论定价依照保监会的生命表还是寿险公司自己的生命表，都会对商业养老保险产品的价格构成上涨压力。

　　对于投保商业养老保险，世纪保网建议您可以遵循以下几个投保思路：

　　一是基于通货膨胀、利率上调、生命周期的转换、收入水平的变化等因素的考虑，商业养老保险不必一步到位；但也不宜等待旁观，新生命表的出台，意味着新商业养老保险的费率会向上调整，而且年龄越大，保费越高，所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

　　二是需要特别提示的是，商业养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保商业养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。

　　三是如果考虑到通货膨胀因素，投保人应选择有增值功能的商业养老保险。

　　四是投保商业养老保险要因人而异。家族有长寿史、被保险人身体比较健康等这些因素下，被保险人可考虑买时间比较长的终身养老险，；而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，在这样情况下可选择购买定期养老险或保证领取型养老险。

　　当然，现在比较流行的“三定”养老保险投保法对消费者的投保也有一定参考意义。所谓“三定”，即定额，确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种；定型就是选择适合自己的养老产品；定式就是确定领取年龄、领取方式以及领取年限。