[摘要]万能险作为一种新型的保险产品，集成更多的优点。比如对保额的灵活调整，保费的缓交功能，在经济良性增长时期还能获得一定的收益等。这些都使得万能险成为消费者抵御风险的重要工具。

从国际保险品种发展趋势来看，寿险产品越来越多的体现出保单价值可以调整的趋势，万能险作为一种新型保险产品，保单价值有一个最低的固定的成长比例，同时可以享受整个经济发展的成果，体现出比较强的抵御通货膨胀的功能受到广大消费者的欢迎。

瑞泰智赢人生——灵活稳健的万能险

近期，瑞泰人寿联手工商银行为其贵宾客户量身打造一款万能险产品——智赢人生，主要针对中型风险承受能力投资者而设计，具有收益保底、复利计息，以及追加支取、定活两便的特色。

在产品设计之初，瑞泰人寿产品精算部对客户需求和产品形态进行了深入分析。对于人寿保险来说，通常有两大类风险。一种是由于某种原因(意外的或疾病的)导致人的生命状态发生变化或者身体健康情况发生改变，这是属于灾难性质的风险；另外一种是由于没有作好充分的规划，到了需要产生巨额支付的时候，譬如子女开始支付教育费用，或者到了老年失去赚钱能力后需要养老支出等等，这种属于没有做好未雨绸缪的风险。

对于这两种风险，瑞泰智赢人生都表现出强大的功能，客户可以对风险保障额度进行调整，为了应付灾难性质的风险，可以设定一个高额度的风险保障金额，然后通过保单价值支付这笔费用；对于规划类的风险，则可以设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多的用于获得长期收益。这主要得益于作为万能险，智赢人生有一个最低的保底保单价值成长的比例——前5年保证收益不低于2.5%，从第6年起保证收益随着一年期定存利率浮动(不超过监管规定)。同时，在经济成长向好的情况下，还可以获得超额的收益。

如何选择万能险——长期稳健是重要标准

目前各家公司的产品各有特色，很难整齐划一地评价孰优孰劣。但有一个代表性的指标是按月公布的万能险结算利率。按照中国监管规定，目前保底结算利率的最高上限不能超过2.5%，同时每个月，保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例，但是没有上限要求，各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此，这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。

这种标准可以从两个角度来评价，一个数字到底有多高，当然是越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划，也对未来越有信心。依照这个标准来看，在各家保险公司当中，专业提供长期理财服务的瑞泰人寿表现出了专业的管理能力，其实现的年收益4.25%的万能险结算利率，已经稳定持续超过十几个月。