咨询内容：
请问各位专家，我有个计划，准备在1万元左右买自己的重大疾病和小孩的教育、重大，你们帮我分析下，这样是不是最优：
1、福禄双至，小孩（9个月）2100每年，20年，保终身，得到10万的保额+红利
2、福禄双至，我（32岁）的4060每年，20年，保终身，得到10万的保额+红利
3、太平阳光天使少儿两全附加大学教育基金，18年，每年4420.6元，大学返4万元，25岁5万元（想跟中英小太阳比较，5330每年，大学6万元，25岁4万元）
4、本来想买平安的智盈人生或中英的财智人生做教育和我的重大疾病的，后来觉得万能不好，中途（小孩大学）取钱后，基本没有保障和所谓的高红利，感觉不适合做教育储备，你们觉得我分析的对吗）
希望各位专家多帮我分析分析，若有更优组合请提供，主要涉及1万元左右的保费，交20年，就是20万元的支出，怕选错了，以后退保麻烦 

咨询网友：罗 (成都)
 
专家解答：

成都 中德安联 殷素碧

分析有道理！孩子的教育费应该是专款专用，不能作为它用。大人是家庭的经济支柱，应该先考虑大人的保险，再考虑小孩的保险！

1、大人：终身保障20万、意外终身保障20万+账户价值、重大疾病20万。

2、小孩：可以考虑教育险、附加少儿住院医疗补贴、意外医疗、重疾等。还可以附加投保人豁免保费。教育险可以从初中开始领钱，{初中、高中、大学、（12岁-21岁）}、25岁领创业金！

请记住一点：小孩的主险保障18岁以前不能超过5万！就是买了，18岁以前也只能赔付5万！这是保监局的规定。

乐山 中意人寿 谢尧奎

罗先生：您好！

看得出您是位非常细心。专业的成功人士，您对保险也颇有了解，需求也很清楚，不过：本人觉得计划可以稍作修改；您本人保障《30万》+重疾《10万》，费用安排在4000以内；您宝宝的计划应考虑教育《50000》+重疾《50000》+意外《50000》+住院医疗《10万》，费用安排在5500元以內。总费用不超过9500元。

注：宝宝计划根椐保险法规定：未成年人最高限额不超过50000来考虑的，等孩子成年后再量身定做。

方案供您参考，如需帮助请点击头像QQ或电话联糸,竭诚为您服门当面与您沟通。

成都 太平人寿 廖静
 
看得出你很细心，也很有保险意识。

福禄双至是我们公司新改版的一款非常好的险种，该险种新增了生命关爱及全残保障共有5大保障，35种重疾关爱，2重分红，增额分红方式是其最大的优势，无须体检终身免费递增保额，关爱直至100岁！险种的具体情况你可登陆我们公司网站的产品介绍栏或2009年7月23日《人民日报》第8版的整版介绍。

不过，看了你的该套计划，我个人觉得，小孩的福禄交费期可选择长一点的，我的小孩就选择的交至60岁，费用少一半。因为，重疾险缴费期越长越好，缴费期长，虽然所付总额可能略长些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式，而且不少保险公司规定。

若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一，若是20年缴，就只支付了十分之一的保费，特别是我们还新增了全残（豁免）功能。

此外，阳光天使是保至25岁的一款双重赔付的重疾险，与福禄终身型重疾险前期有重复，你可以根据需求作一选择，买保障还是重大人轻孩子好些，大人有保障孩子才有保障！

而孩子的教育险你可以关注我们的福寿连连（与福禄一样也是增额分红）及初中、高中、大学教育险。