咨询内容：我35岁，年收入16万，已经结婚，有一个小孩，夫妻都有社保。买房后可能有一百万的负债。我想报30万的重疾，想买个万能险。请问消费险有终身的吗？我这个年纪费用要多少？如果先买万能险，等过5、6年后再追加个分红险合适吗？

咨询网友：沣 (北京)

专家解答：

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消费型的定期寿险和重疾险有可以保到70岁的，保到这个年龄段也可以。不过您35岁的年龄，消费型的保障费用也不会很低。低保费、高保障的优势已不明显。

您现在正处于家庭责任非常重的时期，有一百万的房贷，通过万能或投连这种险种，年轻时可以用很低的保费获得一个很高的保障也是一个很好的选择，以后随着贷款的减少、可以适当调整保额。

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负债问题由定期寿险来解决，保额为负债额，期险为贷款年限。另外消费险没有终身的。第二个问题答案是可以的，保险本来就不是可以一次上完的。也可以将分红的产品费用直接调整到万能里。

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您指的消费险应为定期寿险，如果有终身的，那就是终身寿险了。消费型险几乎都是定期的。因为终身的是一定会理赔的，所以费率会高些。100万的负债可以用终身寿+定期寿解决。100万的保障额度，您的年龄应该在9000元左右。

您知道如果40岁的时候再考虑买返还型的险，费率会比现在贵多少吗？万能险如果在未来还挂着很高的保额的话，那么保障成本是很高的，因为采用自然费率的问题。

综上所述，您的家庭收入不错，可以考虑用传统的重疾险和寿险来做规划，寿险部分用一些消费型产品来代替。保费不会太高。应不会超过您年收入的15%，这个比例是非常合理的。

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考虑到供楼是十几年的负债与负担，对于整个个家庭来说，这段时间不能有任何的差错，不能每个月到了月底就是盼着出工资来付房货，这样的生活会把你压得喘不过气。

要在这段最重要的时期，把你的财务规划好，保证楼一定要供完，中间不能间断，就必须要选择一款灵活交费，而且保额要符合你的房货的保险，这样无论你在与不在，家人都可以保证把这栋楼供完。

另外，你如果公司福利好的话，最好在这段时间把小孩的医疗保障计划好，之后再计划小孩的教育金，使到你的小孩将来能够有钱读到想读的学校，使小孩不输在起跑线上，对于父母来说，把这些问题解决了，就可安心了。