咨询内容：我想问各位专家万能险的优点有哪些？又有什么缺点？我近期想买份平安的万能险，缴费不要太长的，谢谢。

咨询网友：小柯 (北京)

专家解答：

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万能险最大的优点是交费灵活，保险责任容易理解。万能险更应该理解成一款理财的金融产品，所以要选择信用等级高，投资回报率高的公司的产品。

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万能险优点有很多。最大的优点是可以根据你自身的需求及人生的不同阶段调整保障。可以根据自己的经济状况，由自己来决定缴费年限的长短；由自己来决定追加的资金数额。当然交费年限的长短对您未来的收益是有影响的。为了保障您的收益，最好缴费年限不要低于15年。其他优点，相信你也大概了解过，就不重复了。

要说它的缺点呢，就是收益有一定的不确定性，没有其他分红险种那样，有个固定的回报率。（当然平安的万能险还是有个保底收益规定的：保证年利率1.75%）。

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购买万能险有“三个注意”，在当前股市走低和利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意以下几个问题：

一，万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。

二，万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。

三，不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年～5年，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入； 其次，家庭有富余资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。