咨询内容：我之前已经买了个万能险了，老公35岁，想给他也买平安智盈人生万能险，每年6千，生命保障12万，疾病保障6万。这样设计好不好？

其中的保障账户扣除的费用也有低中高三档，这个与利率变化有什么关系呢？开始几年差别不明显，低档的费用多一些，而65岁以后，高档费用快速增长。那么到了85岁差不多每年近一万元，而低档只有一千多一点。差别怎么会这么大？另外有些存款计划中长期投资，想追加万能险，10年－20年内取出，是否合适？想听听各位的建议。 

咨询网友：雨后天空 (上海)

专家解答：

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万能险的现金价值就是退保时可以获得的现金，不会打折扣。所以不必担心有价值的损失。追加的保费，只是一次性收取5%的手续费，不再收取其他费用，追加的保费扣出手续费后全额计入现金价值，如果想要支取可以选择部分领取，每一年度前两次部分领取是免费的，两次以上现在的条款规定是20元/次，保险公司可以提高手续费，但不可超过50元/次。

在平安来说，到帐一般是七天。补充一句就是，如果是短期行为，不建议追加万能险，既然追加最好看长一些。另外，万能险低中高档的利率是假设，在平安来说，低档的利率是保底利率1.75%，可以看作是保单价值的底线。其他的都是假设利率保持在某一水平的情况下。

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先回答第一个问题。首先要明确一个概念，那就是万能险的风险保额是怎样计算的。假设，客户第一年交6000元，只要12万寿险保额，扣除初始费用后，现金价值还有3000元（未扣保障成本），那么对于保险公司而言，风险保额是100000－3000＝97000，第一年不管低中高档的，任何利率水平保障成本都几乎是相等。但是按照第一年的不同利率水平演算后，扣除保障成本后的现金价值就可以获得不同的收益。

第二年再交6000，扣除了初始费用后，进入账户的现金价值是4500元。加上第一年的现金价值后，不同的假设利率就会有不同的现金价值，这样一来各利率下风险保额也会有不同。自然保障成本也会有不同，只不过在前几年，由于差异较小而不明显而已。

第二个问题。如果有些存款计划做中长期的投资，建议追加到万能账户里，尽管追加费用会一次性扣除5％的手续费，但是由于渠道更宽广，自万能险推出以来，保险公司的万能险实际利率大部分时候都比银行的预定利率高1个多点，因此早期一次性的资金追加，长期复利滚存后收益将高于银行存款，而且万能险都有一个保底利率，在平安是1.75%,这样又规避了政府减息的风险，因为国际上零利率的情况还是有的，比如日本。而且保险产品拥有避债的作用，可以作为个人或企业的应急资金，意义更加巨大。

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身故赔付就是：现金价值×105%和12万，两者取大。