咨询内容：我男性，40岁，想买个万能险，年交4000元，保障12万重疾10万，计划连续交20年。按照目前年化利率4。3%，在20年后能否收回成本？谢谢。

咨询网友：全力 (天津)

专家解答：

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朋友，根据你的年龄买万能险不是很合适的，现在的利息20年后收回成本是没问题的，可这个利息是不能保证未来20年都是这样，而随着你年龄的增长，账户的保障成本会越扣越多。如果利率下走，就很难说你未来的收益了。你还是选分红险比较合适。

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您好，以您提出的年龄来分析40岁男性另又附加了10万的重疾，这样会增加扣费额度，影响您的收益，再加上万能险本身前期几年要扣相当高的初始费，附加重疾保障扣除费，保单管理费，工本费等等费用，年缴费不多，而且时间过长，说实在的很难断定20年后的成本问题，投资型保险建议最好不要超过10年以上，而且年龄越大购买万能险扣除的费用越高，您也可以让其公司打出您实际的年度报告表看看!

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万能保险是实行的自然费率，相同保额下年纪越大所扣出的寿险风险保障费用，附加重疾(如果有的话)保障费年年升高，如果你为了减少费用的扣除就要降低保额(寿险和重疾保额同时要降)以期帐户的钱多起来，如果不降的话那些费很快把帐户的钱吃光，到时要保障还要交保费。而所谓的投资是扣除初始费，保障费的部分主要投资于银行大额存款回报不高。

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如果按年化利率4。5%计算，20年的时候应该在91000左右，本金回来了。但是现在各家公司的利率都是3。5%-4。7%之间，您选择应该首先选择收益稳定的公司，其实投资水平比较高的，您可以把各公司的收益表打出来比较，您现在感觉有的公司是4。3%，现在市场的波动比较大，在市场这么不好的时候都能到4。3%，难道市场以后更好了，不能达到5。3%，甚至10%呢。

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万能险是比较适合您的，从建议书中档演示来看，20年以后，您是可以回本的。而且万能险还有一个比较灵活的地方在于，缓期缴费不会影响您的任何保障利益。而且平安的万能险利率是比较平稳的，自从万能险产品上市以来，利率都是一直比较平稳，目前利率是4。375%，您可以放心平安万能险的收益。