咨询内容：我今年31岁,女，在一间企业当职工，月收入1千8。请问我这个情况适合买万能险吗？如果适合应该怎么买？我主要想保障意外医疗，生病的。

咨询网友：yude1 (济南)

专家解答：

北京 大童保险服务 张翀

首先您先要了解什么叫万能险，在考虑适合不适合自己购买，买保障产品提倡理性消费。

万能险是偏重于理财方面的险种，采用的费率是自然费率，也就是随着年龄增长而变化，年龄越大，保费越高。

万能险基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，以三十岁的女性为例，光18万重疾保额的保障成本就293.4元，40岁时640.8元，50岁时1423.8元，（说重疾是免费送的纯粹是骗人），60岁开始更是飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效。

根据您的情况来看，可以选择年缴保费在4000元左右的重疾险（保额10万元），或定期寿险，这样对于您的生活来说不会造成负担。

济南 太平人寿 刘春凤

万能灵活性确实不错，你所说的月复利4.5，这个利息是折合之后的年利率。如果想维持终身的保障，建议至少交十年，如果交3，5年，取的时候也就取自己本金的一半多一些，本金是完全拿不回来的。

买保险首选健康险，保险的真谛首先是保障，然后才是其他的。建议以不超过年收入的20%来规划家里人的保险。

上海 新华人寿 徐文琪

你的经济情况不建议你买万能险的这个品种，万能险是针对理财的，而且一般需要缴费在10年左右才会看到有收益的，在前10年的每年的缴费6000元都是要收取一定的费用，附加的医疗险也是重大疾病提前结付，就是说万一出了大病的，把钱提前给你的了，你的总保额就要扣掉这个大病保额的，也就剩下很少的了。

推荐你可以直接购买健康医疗保险，最好保障是终身的，这个你可以考虑新华保险的健康福星重大疾病保险的，也非常适合你现在的收入情况的。

淮南 阳光人寿 朱咏梅

万能险如果只存三五年是不可能把本金拿回的，像你这个年龄必须要存十到十五年才可以收益最大化，保险是那时间换空间的，只有长期下来才能有收益，万能是在存钱的时候拥有一份保障，里面附加的重疾提前给付和意外险都是要收取保障成本的，所以没有买保险送保障这一说法。