老公：29岁老婆：33岁小孩：2岁，夫妻双方现在只有社保，小孩没有保险，年收入：10万，请问如何买保险？

　　专家分析

　　根据科学的家庭理财规划，首先大人先一保障，社保只是最基本的而不是包，社保是打地基商业保险是加固，建议先给大人购买大病保险附加意外险而且带有分红的那种险种。

　　为孩子购买保险的几点建议:

　　1、保费支出不要因为收入较高而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。

　　2、请注意选择少儿类的医疗险和意外险。

　　3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。

　　4、孩子的寿险总额不要超过10万，超过也是无效，这也会是对保费的一种浪费。

　　5、为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障（比如意外险和重疾险），父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。

　　6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。

　　考虑商业保险的科学顺序分别为：意外，疾病，养老，理财

　　1.保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。不管是大人还是孩子。即使一些理财类的产品再好，那也需要有好的身体才能享受到。

　　2.保障型险种的保费大概占到年收入的10-15%为宜，过高会影响生活，过低起不到应有的作用。

　　3.家庭的经济支柱要优先投保，转嫁风险给保险公司。其次是配偶，然后是孩子，对家庭而言拥有保险是责任不是待遇，在保费有限的情况下按前后顺序投保为宜。

　　4.重疾险选择交费时间稍长的，同样的保费可以得到更多的保障，而且重疾过了观察期一旦确诊就赔付并免交后期保费。

　　对于一个家庭来说，购买商业保险一般的顺序是先大人后孩子，因为大人就是孩子最安全的保障。三口之家，夫妻二人建议先购买重疾和意外类型的，因为在这个年龄段，意外和重疾是高发期。孩子建议以医疗和意外为主，教育金和重疾为补充。

　　重疾推荐您《国寿康宁终身重大疾病保险》高达三倍保额给付；理财类型推荐您《国寿福满一生两全保险(分红型)》，每年返还一次，直到75周岁，同时也具有很高的保障功能；意外险就买意外卡就可以了，100元每人一张保一年，很便宜。建议理财型的做到孩子身上，那样同等保费的情况下收益会更大

　　家庭理财法则是4321，其中2是表示保险这块的，意味着您可以拿出家庭收入的20%左右来做保障，那么首先是考虑大人的意外，重疾保障，然后再小孩子，大人特别是家庭支柱的您，我是建议要30万的保障，因为重疾和意外时不可控制的，比方说一个重大器官移植手术至少10万，年老了心脑疾病也是危害人类的最大杀手，老婆可以适当做个保障，不可能说让你钱都花保险上了，10万的保障给爱人，小孩子是主要面临的是教育，所以教育要充足，在穷不能穷教育！你们一家三口都保进来25000元左右的保费是可以的，详细是你可以有30万保障，爱人12万，小孩从15岁开始领高中每年一万，大学每年2万，研究生每年2万，25岁3万创业金，夫妻意外160万最高，住院等有补贴

　　案例参考

　　保额分红

　　一家三口保险计划

　　根据责任做保障