本人31岁,老婆29岁,都是办公室,年收入都是8-10万。儿子3岁。都有社保，孩子也办了上海孩子的保险。都没有在保险公司买过保险。主要是大病,意外险和养老，合适的话，还想买个教育金保险。保费预算，一年1.5－2万应该是可以的，只要合适。

　　专家分析

　　建立全面完善的保障体系与养老储备，有几种选择方式。

　　常见的模式大致有两种：

　　1、返还型健康险+消费型意外险、定期寿险（满足人生重要时期的保障需求，又可在年老时得到一定返还。重保障轻收益形态）

　　2、消费型健康险+纯养老金险（将保障与收益分门别类对待，确保养老金规划的实施）

　　现在的保障方案的设计已经不能停留在盲目推荐产品上了，而是需要多方位全面考虑，结合客户需求与市场特性，充分达到保险的功能。

　　对于我们每个人，应该重点考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。

　　建议做一份综合保险保障计划,以大病和医疗保障为主,兼顾津贴和意外，然后再是养老投资这样保障才会更全面.

　　选择一家全国性保险公司服务会好些,对于个人来说买保险还是找位责任心强的代理人,能够很好的帮助你自己.规划未来规避风险减少损失.

　　买保险的顺序可以大人先买，后小孩买，先保健康意外医疗保障类的，后考虑教育养老理财类的。

　　大人作为家里的经济支柱，保障先做充足了。比如说重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。

　　再有多余资金可以考虑小孩的，教育金类一定要加投保人豁免。

　　购买保险首先是要保障家庭经济支柱的昂贵的生命价值和赚钱能力，其次是预防家庭因风险造成的财务损失，之后才是理财。

　　购买保险首先要购买的是保障，风险保障额度应该是家庭年收入的５倍以上，太少不足以抵御风险对家庭经济收入带来的损失。总保费应该在家庭年收入的１５％－２０％。

　　建议采用夫妻互保分红型两全保险附加重疾和住院医疗，使家庭两大经济支柱获得意外、重疾和住院医疗的全面保障，同时充分利用保单豁免功能有效的减低风险成本。

　　孩子可以考虑专门为孩子量身定做的少儿险，可以满足孩子不同阶段的各种需求。

　　最重要的是做好资金的基础规划，根据理财金字塔的原理，首先应该做好全面保障，包括重疾和意外保障。其中，重疾保障可以考虑定期返本型的，比较适合中低收入的人群，一方面在65岁之前有重疾保障功能，若其间身体健康，65岁还可以连本带息拿到一笔资金，作为养老之用。

　　买保险首先考虑：重疾（含寿险）+意外伤害+意外医疗。在经济宽裕的情况下再考虑养老。

　　目前你们一家首先要解决的是重疾（含寿险）+意外伤害+意外医疗。一家人都有社保,那么住院医疗就没有必要附加了..主要的是发生重疾的昂贵医疗费用,用重疾产品保障来保险..

　　关于孩子的保险也是的,有儿童住院金和红十字金及社保门急症报销50%,住院医疗报销比例在85%--90%之间,因此没有必要去买住院医疗了..(如果没有住院金保险的儿童,那么适可考虑..)孩子的保险就是补充10万重疾(含寿险)+少儿意外医疗(门急症)就可以了.余下来的资金可以考虑将来的教育金保险..

　　孩子将来的教育金也是昂贵的,这个也不可以省略的..因此根据你们的预算保费来看,建议大人买纯粹的重疾保障(含寿险)+意外+意外医疗..余下来的资金可以集中放到孩子身上做教育金.

　　案例参考

　　三口之家综合保障计划

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