案例回放

　　2002年5月7日，中国北方航空公司CJ6136航班由北京返回大连途中，不幸在大连海域发生空难，机上112人遇难。其中，包括登机前曾在中国太平洋（601099）人寿保险北京分公司等6家保险公司为自己买了7份航意险的张丕林，如果按照正常赔偿其家属可获得约140万元巨额保险金。

　　保险拒赔

　　不过，事后查明，是张丕林纵火导致飞机失事的，张系纵火者，空难事故发生后，6家保险公司向张丕林的母亲金桂贞送达了《拒赔通知书》。称根据国务院“5·7”空难处理领导小组的调查结论，“5·7”空难是由张丕林纵火造成的。根据《中华人民共和国保险法》第64条、第66条和《航空旅客人身意外伤害保险条款》第三条第一款、第二款的规定，对张丕林投保的航空旅客人身意外伤害保险不予赔偿。虽金桂贞上诉至法院，但法院支持了保险公司的拒赔要求。

　　记者提醒

　　作为我国独有的险种，航意险与其他短期意外险一样，对于故意犯罪导致自身死亡也是拒赔的。需要提醒消费者的是，由于种种原因，在航意险销售中，还曾经出现过假保单、超期使用保单等现象。而投保上述保单的人，一旦出事，也是无法得到赔偿的，提醒消费者在购买纸质航意险时一定要同时甄别真伪。随着电子客票的逐渐推广，建议选择更安全和规范的电子化航意险。

　　航意险3种赔付情况如下：第一种是在有效期内身故，给付身故保险金；第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金；第三种是在有效期间内未造成身故或残疾，但遭受到了其他损伤，按3万元的限额给付医疗保险金。

　　不赔案例之二：醉酒被撞身亡

　　案例回放

　　刘某是某市橡胶厂雇工。2008年10月，刘某在某保险公司投保了人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险。合同同时约定了造成被保险人身故而保险公司不负给付保险责任的情形，其中一条为：被保险人受酒精、毒品或管制药品的影响而导致的意外。

　　2009年10月28日，刘某发生了意外。当晚8时许，一辆大货车在该市西青区津文公路上与参加完饭局骑自行车回家的刘某相撞，致使刘某当场死亡。大货车司机肇事后驾车逃逸，后被抓获归案。事故经交管部门认定，大货车司机驾驶车辆发生事故后驾车逃逸，违反了《道路交通安全法》的规定，应承担事故的主要责任；而死者刘某醉酒后驾驶非机动车通行，违反了《道路交通安全法实施条例》的规定，应承担事故的次要责任。

　　保险拒赔

　　2010年1月14日，刘某的妻子向保险公司提交了理赔申请书。3月保险公司出具拒赔通知书。刘某的妻子、女儿和父母共同作为原告将保险公司告上法庭，要求保险公司给付保险金2万元。不过，保险公司却表示，刘某是醉酒后驾驶非机动车因交通事故死亡的，符合保险合同中免责条款的约定，所以不同意给付保险金。

　　记者提醒

　　虽然刘某在此次事故中看似冤枉，但由于在合同签订时，保险公司已向第三人履行了对合同条款及责任免除条款的说明义务，而且第三人也承诺已将保险金额、保险费、受益人等有关情况告知被保险人，被保险人没有表示不同意见。

　　因此，保险合同真实、合法、有效，合同双方均应依法全面履行。被保险人刘某醉酒后驾驶非机动车通行，并导致其在交通事故中死亡。所以，造成被保险人刘某身故的情形，符合保险合同中“被保险人受酒精、毒品或管制药品的影响而导致的意外”的责任免除条款的约定，故保险公司决定对原告理赔申请做拒赔处理并无不妥。

　　在人身意外险合同中，类似的免责条款还有很多，在投保时您一定要仔细阅读，对那些显失公平的条款要及时提出异义。

　　有人以为，只要购买了相应的保险，意外死亡后就会得到一大笔赔偿金，但事实并非那么简单，保险公司为防范道德风险自然也能策划出不赔的“N种意外”。