亿万富翁一夜成“亿万负翁”

　　2009年2月5日，汉正街大火烧了2000多平方米，其中饰品大王陶金发损失最大。陶金发在汉正街打拼26年，积累了千万资产，可转眼间就灰飞烟灭。不得已，陶金发重焦作平安保险新回到起点，在汉正街重摆地摊谋生。

　　王贵军还讲到另外一个典型案例：一家电脑城的老板，身家千万。一天晚上，他请工人用电焊焊接铁架。不料电焊飞溅出的火花引燃了电脑城所在的整个数码广场。因为是责任事故，第二天起，他的所有银行存款被冻结。除了自己的千万资产一夜间化为灰烬外，他还需承担数以亿计的连带赔偿责任。

　　“在考虑富二、三代问题之前，首先要考虑的是如何保护好富一代的资产。”王贵军说，国内很多企业主的个人资产和企业资产划分不清。对企业主和很多富裕阶层来说，往往是幸福来源于企业，灾祸也来源于企业。

　　王贵军说，富人面临的风险有时比穷人更大。很多企业主“辛辛苦苦一辈子”，结果因为火灾等某个特殊事件，导致“一夜回到解放前”。要避免此类情况发生，做一定的资产配置，分散风险，非常必要。

　　富裕阶层可买保险合理避税

　　李嘉诚做生意是成功的，他在理财方面也很“聪明”。据介绍，李家每出生一个孩子，李嘉诚就会给小孩购买1亿元的人寿保险。“别人都说我很富有，其实真正属于我的财产是为自己和家人买了充足的人寿保险。”李嘉诚此前表示。

　　王贵军认为，当前若投资房地产，面临政策打压风险；投资股市，面临震荡出局的潜在风险。“控制投资风险最好的办法是多元化配置资产。学习李嘉诚的理财经验，配置一定的保险资产十分必要。”王贵军说。

　　新《保险法》第二十三条规定，任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。我国法律还规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单，来追索保单解约的现金价值。焦作平安保险

　　当前，遗产税和赠与税虽然还没有开征，但已是“山雨欲来风满楼”。有专家预言，未来赠与税与遗产税可能一并征收，征收比例最高55%。“购买保险，一旦确定受益人，就难以轻易更改。根据我国法律规定，即使破产，保险受益人获得保险金的权利都有法律保障。”王贵军表示，很多富裕阶层都在考虑如何避税，其实购买保险是一种可考虑的合理合法避税方式。

　　不过王贵军提醒，保险最大的特点是长期投资，流动性远不如存款。一旦毁约退保，会面临较大的损失。在进行资产配置时，可适当配置一定的银行理财产品。比如，东亚银行发行的明星理财产品——牛熊双赢系列表现优异，就可适当考虑。截至2011年1月，该系列产品已发售14期，其中8款到期，平均收益率达8.6%。

　　让子女带一份保单进婚姻殿堂

　　王贵军认为，不仅企业资产要与家庭资产分开，而且家庭成员之间的资产也要有所分隔。此外，用于不同项目的资金也要有所分隔，比如养老金、子女教育金、子女创业金等。“从理性的角度讲，婚前财产登记有必要，但从感情上来讲，很多人都难以接受。”王贵军说，正因为此，一些富裕阶层会很容易纠结：做婚前财产登记，容易伤感情，给婚姻留下阴影；不做婚前财产登记，一旦婚姻破裂，给子女留的财产会被他人分割。

　　一份调查数据显示，九成父母都希望照顾关爱子女一辈子。“对经济上有能力的父母来说，关爱子女的一个很好办法就是给子女上一份保险，让其带着一份保单进婚姻殿堂。”王贵军说，根据我国法律规定，保险合同一旦确立，保险的受益人就指定了，不会因为结婚、离异而发生改变。富裕阶层投较多资金给子女购买保险，可除去财产被分割的担忧。