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购买寿险无须等利率上调
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[导读]:据悉,保监会正在商讨上调寿险产品2.5%的最高预定利率,并已对此进行了多次内部研讨。“那我现在是不是该持币观望,等预定利率上调了再买寿险产品?”不少人有这样的疑问。其实,寿险预定利率上调对于投保人的实际影响有限,投保人无须为此等待。

  预定利率期待与时俱进

  1999年保监会规定,保险产品的预定利率不得超过年复利2.5%,即保险公司不得向投保人承诺超过2.5%的复合年收益。当时,1年期银行存款的利率为2.25%,再加上20%的利息税,实际利率仅为1.8%。即使2.5%的预定利率,比银行存款也更有吸引力。

  但是时过境迁。伴随银行利率的不断上调,再加上利息税的下调,目前1年期银行存款利率为3.33%,扣除5%利息税后的实际利率为3.16%,2.5%的寿险预定利率与此相比自然黯然失色,再无吸引力。

  正因为1999年制定的寿险预定利率已与形势脱节,因此今年以来,提高预定利率的呼声便越来越高,而具体的调整工作也提上了议事日程。

  买寿险还看实际收益

  那么,为何买寿险产品无须等待预定利率上调呢?原因就在于,预定利率反映的只是寿险产品的保证收益,而作为投资者更应该考虑的则是实际收益。

  虽然银行利率越来越高,但寿险产品的年收益率与之相比,其实仍是有一定优势。以太平人寿为例,其盈利多两全保险(万能型)7月的年化收益达4.5%以上,中国人寿“国寿瑞安两全保险(万能型)”也达4.05%,平安个人万能保险则为3.875%,均高于1年期银行存款利率。

  事实上,决定寿险产品实际收益率的,并非银监会规定的预定收益率,而是当时市场低风险收益产品(大额存款、债券等)的收益情况,因此只需上述产品利率伴随利率上调水涨船高,那么无论保监会是否提高预定利率,你的实际收益水平都会随之上升。很显然,作为投保者,保监会何时提高预定利率,对实际收益影响非常有限。

  寿险隐含费用要看清

  其实,以万能险为代表的储蓄型寿险,年化收益率固然重要,但投保者也不可将其与银行存款利率简单对比。

  须知大多数储蓄型寿险具有初始费用,即你投保的金额必须扣除一定比例后,才可享受到保险公司宣布的年化收益率,而这个比例视你缴费的年限和金额是不同的,以某公司的某款两全万能险为例,其第一年缴费低于4800元的部分,初始费用达60%,超过4800元部分,初始费用为10%,要随着时间推移,到第11年起,其初始费用才将降低到2%。

  当然,目前也有部分保险公司推出零初始费用的储蓄型寿险产品,如广电日生的“金至尊”万能险,但是同时则没有部分领取金额的便利,在流动性上稍差。

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