中国人寿人士称,福禄双喜两全保险已经上市多年,公司出于产品策略考虑,停售此产品,并将在下月推出一款新的养老型分红险。南都记者了解到,保监会下发的《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(下称《通知》)要求保险公司对不符合规定的产品须在2012年前修改并上报备案。但值得注意的是,《通知》限制的是快返两全短期保险,并未对其他类型的产品作快返限制。因此亦有些保险公司打擦边球,迅速转向推出快返年金产品。据不完全统计,目前市面上有60余款保险产品在三年以内开始返还。
快返两全险面临停售
根据《通知》要求,两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。如果不符合相关规定,保险公司须在2012年前修改并重新报备保监会备案。这意味着所有三年以内返还以及保险期限低于5年的两全保险在今年年底前将面临整改停售的命运。目前在24家寿险公司官方网站列出的产品中,两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款,两全保险占据了一半以上。
寿险业老大中国人寿率先作出反应,对各级分公司下发通知将在10月停售已热销多年的两年一返“福禄双喜”两全保险。中国人寿人士称,停售该产品是基于公司的产品经营策略,国寿也将在下月推出一款新的养老型两全保险。据悉国寿此款新产品是得在被保险人达到退休年龄以后才开始领取,跟停售的福禄双喜的快速返还截然不同。
一家合资寿险公司的精算师分析,快速返还型保险产品只是提前支付了生存保险金而已,所返还的生存保险金仍是客户所交保费的一部分而并非额外收益,“快速返还”只是作为产品的包装方式。而快返型产品还会加大保险公司的运作成本,快速返还将减少保险公司可用于投资的资金量,从而增加了保险公司的获利难度,迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额。所以保险产品越是快速返还则其保险功能越是弱,而且产品费率也可能越高。
国寿内部人士亦表示,当初推福禄双喜快返型产品亦是迎合了消费者希望在买了保险产品后尽快拿回本金获得收益的心理,这样有利于竞争市场份额。但快返型产品容易偏离保障功能的本意,保监会亦看到此种趋势才叫停快返型产品的销售。因此公司停售此产品亦是响应监管的要求。
险企转向快返年金产品
尽管快返型两全产品将受到限制,但快返年金型产品却依然高烧不退。由于保监会限制的快返型产品只规定的是两全型或是短期产品。非两全保险是否被限则没有界定。而从现在推出的新产品来看,很多产品已经是以年金保险的形式存在,或者是设计为组合保险,将分红险与万能险等产品混搭在一起。平安近日就新推了一款趸缴一年一返的快速返还型产品,但这款产品是以年金形式出现。此外,合众、泰康、阳光、生命人寿等都有快返型年金产品推出。
一中资保险公司人士称,保监会并未限制年金型产品快返,因此保险公司亦可打擦边球,将原来的两全型产品改为年金型产品或者热推快返年金型产品,只要保险年限高于5年以上即可。在没有明确禁令之前,快返型产品仍将是市场一大热销主力。
平安人寿理财顾问表示,快返型产品并非不值得购买。快返型险种新增了传统险种前期不能进行支取的功能,让保单在支取上拥有了一定的灵活性。这是快速返还型险种的一大突破,避免了有钱不能取的尴尬。但是这个灵活性,从个人角度来讲只起到一个应急作用,如果不是很急地需要使用这笔金额,建议作长期积累才能让保单利益逐步扩大化。而生存返还金和分红一定要进行积累,才能让保单利益最大化。如果投保者不是急用,建议其采用积累滚存方式,让保单利益更大化,达到购买保险理财产品的初衷,较好地抵抗通货膨胀力。
用微信“扫一扫”,精彩内容随时看