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险企推个人消费信贷险
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[导读]:保监会日前披露的数据显示,目前,包括人保财险、大地财险等在内的11家保险公司,已涉水个人消费信贷保险。

  三湘都市报记者采访发现,个人消费信贷保险产品最长可以保三年,多数产品的月基准保费率在1%到1.5%之间,保险费率与投保人的个人信用评级息息相关。不过,由于该产品多是由银行代售,一般会收取占保费8%到10%的手续费,实际成本不低。

  险企涉水消费信贷

  所谓个人消费信贷保证保险,是指当借款人不能按期偿还贷款时,由保险公司承担偿还责任,即由保险机构为“欠债不还”兜底。

  央行此前公布的数据显示,算上中长期消费贷款的投放额度,截至6月末,个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元,占个人贷款总量的67.6%。波士顿咨询公司合伙人黄河预测,2015年国内的消费信贷市场规模或将达到21万亿元。

  在个人消费贷款业务快速发展的同时,曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务,正成为不少险企争抢的价值洼地。据保监会公布的数据显示,目前已有11家保险公司介入个人消费信贷保险。

  记者梳理发现,目前国内个人信贷保证保险主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费等贷款业务,其中主要针对住房按揭和汽车信贷业务。保险公司的赔偿前提大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后,不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限(一般为3个月),保险公司就得负责赔偿”。

  投保人贷款期限不超三年

  保险公司赔偿的范围如何?保险事故发生后,银行、小贷公司或者消费信贷公司等往往会依照法定程序实现担保权,找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。但如果仍不足以清偿贷款本金和利息,对剩余未偿还的贷款本息,保险公司就会按合同约定进行赔偿。

  据了解,几乎所有的个人消费信贷保险都实行绝对免赔,即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定,某财险公司就要求绝对免赔率不低于10%。

  此外,记者查阅多份保险条款发现,部分财险公司针对“投保人”提出了一些明确要求,比如个人消费贷款“贷款期限不超过3年”、“贷款金额不超过100万元人民币”等条件。

  提醒

  看清免责条款

  记者梳理发现,若出现以下条款内容,“贷款合同是无效或已被撤销的”、“贷款人和银行通过恶意手段订立的合同”、“借贷双方修改合同未征得保险公司同意”、“银行未对借款人进行资信调查”等,保险公司可以不赔。

  此外,因为不可抗拒的灾害事故、银行或其雇员的故意行为等3种前提因素导致的损失和费用,也不属于保险公司赔偿范畴。

  按投保人信用定费率

  据多家保险公司的产品经理介绍,个人消费信贷保险的保费计算方式为“保险费=贷款金额×月基准费率×保险期间(月)×客户评级调整系数”。

  记者梳理条款发现,多数个人消费信贷保险的月基准保费率在1%到1.5%之间。而根据客户的信用评级,保险公司还设置了一个调整系数,数值在0.2到2.0之间。

  以一款规定贷款限额50万的产品为例,它的月基准费率为1.25%。如果个人消费者的贷款期限是1年,其客户评级调整系数为B类(0.6),那么该客户所需缴纳的保费为4.5万元。假设客户评级调整系数为2.0,所需缴纳保费就高达15万元。因此,个人的信用评级非常重要。

  实际保费不低

  某财险公司银保部人士表示,保费一般会从个人贷款中扣除,真正的投保人其实是贷款人,这无形中增高了贷款人的贷款利率。

  该人士表示,银行代理保证保险一般会收取占保费8%到10%的手续费,综合前述的保险费,个人消费信贷保险的综合成本并不低。

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