“会长大的保险”强化保障

　　与曾经风光一时的投连险、万能险相比，分红险在保障功能方面具有更大的优势，而目前推出市场的新型分红险产品也依然以强化保障作为主打。以新华人寿即将在6月1日全面推出的“金钱柜”分红型年金保险为例，作为保额分红的代表者，新华人寿在“金钱柜”中依然延续了其保额分红的模式。

　　笔者查询了其产品介绍发现，该产品在每年都会进行一次分红，而这种分红不是分配现金给客户，而是分配一定的保额。也就是说，如果投保一张基本保额为104560元的“金钱柜”保单，假设第一年的分红率为1%，那么从第二年开始，其基本保额就变为了105605.6元，按此方式可以累计滚动，因此，业内也形容这种保险为“会长大的保险”。对此，有保险业内专家向笔者解释，保险最本质的作用还是保障，保险产品的分红，直接加在保额上，事实上就是帮被保险人提高了保障。

　　资本安全之后的收益最大化

　　既然是分红险，那么自然是说明在保障之外，还可以享受到更多的收益———也就是分红。根据保险公司分红险的设计原理，产品的分红与保险公司的投资收益直接挂钩，每年公布一次。根据保监会的规定，保险公司要把可分配盈余中的不低于70%的部分分配给客户，这些收入就成为了客户的分红。因此，投保分红型产品的时候，应该考察一下保险公司的过往经营情况。

　　当然，也有不少公司在产品设计时就希望可以给客户提供更高的收益。以新华人寿的这款“金钱柜”产品为例，就设计有年度红利和终了红利的双重红利分配。据新华人寿的相关负责人介绍说，年度红利来自公司经营可分配盈余的不低于70%的部分，安全保值，具有复利递增的优势；而终了红利，则是将公司未分配盈余的不低于70%的部分也分配给客户，让客户充分享受公司经营成果。

　　像万能险一样资金自由

　　笔者采访过一些曾经投保了万能险或投连险产品的消费者，他们大多认为这类投资型险种除了更贴近资本市场外，其账户的透明性和资本的流动性也较其他的保险产品更高。“现在很多寿险产品，可能几十年累积下来的收益还不错，但期间想要用钱的时候就比较困难。我其实并不想把保险变成只是父母身后留给孩子的钱，而是应该在我们生活的不同阶段起到作用。”从事证券工作的钱先生对记者表示，有责任的家庭顶梁柱不仅要考虑到家庭理财方面的规划，还应该为自己的妻子和儿女做一个长期的人生规划。

　　目前抱有钱先生这样想法的人并不在少数，他们对于分红险在家庭资产储备和运用上的要求更高。因此，保险公司也适时推出新的分红险产品来适应市场需求。新华人寿的这款“金钱柜”分红型年金保险，就一定程度上借鉴了万能险账户的特色，在保障之外，特别设立了一个金账户。

　　根据产品设计，“金钱柜”每年为客户返还首期保费1%的关爱年金，每5年返还有效保额的25%的生存保险金，这笔资金会全部进入一个专门设立的累积生息金账户中，该账户既能灵活支取，又可以日计息，通过月度结算、复利增值进行累积生息。若有子女教育或其他资金需求，客户可随时从账户中支取现金，未领取部分仍留在金账户中享受复利增值。

　　投保利益案例解析

　　钱先生决定为其35岁的太太投保20年期的“金钱柜”年金保险。交费5年，年交保费20000元，基本保险金额104560元。

　　钱太太作为被保险人，享有关爱年金、生存保险金、月月增值的金账户、身故保障和豁免保费等利益。

　　钱太太的保险利益如下：

　　1.关爱年金：犹豫期结束次日，首期关爱年金200元立即进入金账户，20年共计返还21次，合计4200元。

　　2.生存保险金：每5年返还生存保险金（26140元+分红），返还4次，合计（104560元+分红）。

　　3.金账户月月增值：关爱年金和生存保险金进入账户后，按累积利率以复利形式进行积累。中途若有急需，每年可免费领取一次（剩余金额不低于100元）。未领取部分仍可继续复利累积。（通过下表对比可知，金账户具有较强增值功能）。

　　4.身故保险金：

　　合同生效一年后，若因疾病导致身故，最高可领取110000元+累积红利保额现金价值+终了红利。（合同生效一年内因疾病身故给付所交保险费20000元）。

　　合同生效之日起，若因意外导致身故，最高可领取220000元+累积红利保额现金价值+终了红利。

　　5.双重豁免，人性关怀：

　　交费期间内，若投保人因意外伤害身故，或被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致全残，豁免后续保险费，保险合同继续有效。