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专家支招:年金保险有利于长寿者
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[导读]:时下,越来越多保险公司开始赶时髦,推出各类分红型年金险产品。而且,在宣传单里,大多将之介绍为给投保人日后养老做储备的险种。

  真的到全民热购年金险时代了吗?也许。因为据社科院预测,到2040年,我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。尤其70后人群,在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略自己的长期养老规划。由此,年金险以其低风险、量身定制等特点,正逐渐成为个人养老的较好选择之一。况且,目前企业年金在国内发展尚属起步,因此,百姓可以通过选择购买年金型保险来为自己规划养老。

  不过,有不少投保人疑惑,虽然每家保险公司推出的年金险名称不一,缴费方式也不尽相同,是否在产品特质上存在明显差异?其实不然。尽管各类年金险产品在细节上有所不同,但原理都一样。根据年金保险的定义,这类产品指保险人承诺在一个约定时期,以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。这种定期给付可以按年、半年、季、月计,通常多为按月给付。

  值得一提的是,年金险有保证金额或保证年期条款,即若因投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额,或没有达到保证年期的年数,保险公司仍会将剩余金额或年度继续分发给受益人。换句话说,如果一个人的寿命与其预期寿命相同,那么他投保年金险就既未获益也未损失;如果一个人的寿命超过预期寿命,那么他就获得了额外支付,其资金主要来自没有活到预期寿命的被保险人缴付的保费。也就是说年金保险有利于长寿者。当然,现在很多保险公司涉足年金险产品,投保人购买前应当货比三家,根据自身情况合理选择。

  固定收益。按照合同规定,从投保至满期,投保人购买年金险产品一共能拿到的返还金额有多少。其中包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等不包含红利部分。这个总返还金额与投保人所有的已缴保费相比,即为固定收益率。

  保险期间的保障。不同的年金险产品,在缴费相同的情况下,提供的身故保障不同。尽管这类产品的侧重点不在于保障,但合同中规定的保障是多少还是要弄清楚,根据投保人自己的侧重点来选择产品。

  领取时间。通常情况下,年金险产品设定在某一年龄,如50岁、55岁、60岁领取,也有些即期型产品,在保单生效的同时即可领取首年年金。如需通过年金险为养老提供保障,可选择一定年龄后领取,如60岁。对于近期有现金需求的人,则可选择即缴即领型。

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