个案：张先生31岁，拥有稳定的工作和幸福的三口之家。为了保证这份幸福甜蜜，同时提高家庭生活品质，张先生计划投保一款分红险。他希望这款保险只需缴费至45岁，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，并希望能每年递增4%收益率以抵御通货膨胀。但是分红险易买，能符合张先生预期收益标准的却寥寥无几。

　　相对分红险，多数保险公司在这些问题上表现出同质性。要么缴费周期只是单调的10年、20年，要么只能缴费至60周岁，要么缴费方式只能固定一种，要么分红金额安排只能在某个年龄领取……总之投保者难以找到一款完全符合心意的个性化分红险。

　　而中德安联近日推出的一款“超级随心”分红险，则在产品设计上借鉴了定制服装相比成衣的优势，完全抛弃了以往保险公司提供“保险成品”的概念，而是通过开放大量产品细节可选项，为消费者提供了可以“度身定做”的分红险产品。在个性化定制上，这款产品主要有五个方面突破：

　　首先是，任意选择缴费期限，突破市场上大部分产品固定期限缴纳保费的方式。“超级随心”可自行确定缴费期限的产品，其期限选择可覆盖1-60年中任意时长，并可以选择月缴的方式以减少缴费压力。

　　其次，投保人投保了这款产品后，可在5-100年的保障期限中任意选择，打破业界产品保障期限设定的固化模式。第三在享有满期金领取服务之时，投保人可以指定领取方式如年领、月领或等额、增额领取。

　　另外，“超级随心”的返还型主险可以随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险，且在保额搭配比例上无限制(大部分保险产品要求主险附加险保额比例限制)。最后，该产品打破了大部分传统产品60天-60岁的投保年龄限制，成为业内首款覆盖到7天大婴儿到90岁老人的寿险产品。

　　点评：中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，“超级随心”的推出填补了传统保险产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。这款产品与普通分红险产品在功能上没有太大区别，但在为客户提供便利和个性化选择上，“超级随心”突破了传统保险产品保障期限、缴费期限、投保年龄的限制，在一定程度上，对于企业的后台数据、精算技术、财务安排、资产负债等方面都是一项巨大的挑战。同时销售人员必须了解这款产品的设计理念，并且需要很高的保险专业知识。短期内其他保险公司复制这款产品的可能性不大。

　　重疾险：也能多重理赔

　　个案：李女士的父母都死于癌症，李女士认为自己发生肿瘤的概率较高。她打算买

　　一款重疾险来保障自己。市面上的重疾险一般是一次赔付后合同就结束，但李女士担心肿瘤即使治愈也还有复发的可能，如果出现这种情况，保险公司可能不再承保。

　　一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。消费者患过重大疾病后，由于存在理赔记录，很难再购买重疾险。

　　信诚人寿月底推出一款多重理赔重疾险。此次产品组合新增价值主要集中在可以提供最高达三次重疾保障、每次最高达100%保额赔付。这款保险有两个方案，消费型的“无忧三保”方案保费实惠且不会因年龄增长而增加，客户越早投保越划算；投资性的“多赢三保”具有现金价值，让客户有病时有钱治病，无病时储蓄增值。无论哪个组合方案，都可提供年缴、半年缴、季缴和月缴等多种缴费方式。

　　之前华夏人寿、合众人寿、中意人寿也已向市场推出可二次或三次赔付的重疾险产品。记者发现，这些产品的二次或多次赔付的设计，是将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组。一旦被保险人身患其中一组的重大疾病，在获得赔付后，剩余组合的重大疾病保障仍然有效。但复发的重疾能不能再次理赔则要看具体合同规定。而信诚的新产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，信诚都可以为客户提供每次最高达100%保额赔付。这款产品即使同样疾病复发，也依然赔付。

　　此外信诚的这款产品还设置了提前给付的条款，在消费者确诊了10种常见、多发的疾病后，虽然实际情况尚未满足合同约定的重大疾病保险金的理赔要求，但只要符合合同约定的及时援助保险金给付标准，就可提前获得基础保险金额的15%。

　　点评：国内另一家合资保险公司精算师表示，重疾险的理赔与发生概率关系密切，实际上人一辈子发生多次不同类的重疾概率非常小。但在重大疾病中，往往恶性肿瘤的转移和复发率是最高的，人患三次重疾的几率比不上恶性肿瘤复发和转移的几率。因此从这个方面看，信诚能推出承保复发重疾保险仍值得关注。

　　需要提醒的是，尽管保障增多，但多次赔付的重疾险保费也要比普通重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时，还是要根据自己的经济情况选择购买。消费者购买时还要关注符合多次赔付的条件，赔付保险金拿到的时间以及主险保费是否能豁免等条款。