存款变保单退保稀里糊涂要扣掉3600元？

　　2010年1月10日上午，孙老汉夫妇怀揣着刚攒的1万元钱来到了位于红星西路的一家农业银行办理存款业务。一进门就遇到了一个自称姓王的女大堂经理，这位女经理很是热情地接待了老两口，言语中，女经理向老两口推介起了一些业务，说是最近银行推出的银保产品比一般存款要收益高，而孙老汉两人也觉得反正是银行的，没怎么细想就存了，签了字，拿着银行用信封装好的“存单”回了家。

　　1月31日，偶然间老伴拿出前几天的存单一看，存单成了新华人寿保险公司红双喜新C款两全保险（分红型）保单，明明看到的是银行的人，还带着银行的工作证，怎么能够忽悠人买保险？一气之下，两人找到了当时的王姓大堂经理，这个王经理说她不是银行的而是新华人寿保险公司的。

　　孙老汉说，“很显然，我们是认为她是银行的，才这么办理的”。

　　而农业银行的一位负责人是这样说的，“她（王经理）可以当我们的大堂经理，我们大堂经理有两个。”针对银行、保险的解释，孙老汉夫妇是这样回答的，“我们相信的银行的信誉，对于保险公司我们不信任，因为，在见面之后，你要事先声明是保险，而非存款，明明白白地告诉客户，让客户清楚，我选择是我自愿的，可是你们冒充银行人员忽悠客户的做法我们不能接受。”

　　孙老汉夫妇表示要保险公司退回自己的钱，而新华人寿负责人表示，孙老汉的保单已经生效，并且已经超过10天的犹豫期。如果退保的话，按照保险条款规定就会扣掉3600元钱。

　　因此，出现这种争议，与孙老汉对购买的产品不了解，与销售人员在推销过程中含糊其辞，有意识回避“银保产品是保险公司提供的，银行只是代售”不无关系。

　　银行卖保险赚的都是钱！

　　记者走访调查了市区的工商银行、建设银行、交通银行、农业银行，发现各家银行的大厅都在销售不同保险公司的5年期、10年期的分红型保险。

　　在红星路济宁市农行的营业大厅，记者看到这里的储蓄柜台有一个明显的牌子----保险代理，而在大厅游动的有一个貌似大堂经理的人热情地会向你走来，这就是保险公司驻点销售的业务经理。调查中记者了解到，现在，保险公司都看好了银行这个销售渠道，几乎是所有的人寿保险都在经营分红型保险，而为了争得份额，在农行的网点上，这些保险公司的业务经理被排出值班时间表，一天一家保险公司人。

　　据保险公司一位业内人士透露，保险公司和银行合作的主要原因是基于银行的口碑和银行的业务特点。一是，银行在市民中有很好的权威性，广大储蓄者对于国有银行有充分的信任，这比保险公司营业员推销的效果肯定要好。中国人都会存钱，但未必所有的人都会买保险，加之银行在社会上的信任度，所以银行客户中有相当多的保险潜在客户。其次，银行代理保险有很强的针对性，银行代理的大多是储蓄性质的保险，而来银行存钱的人尤其是存储大额定期存款的客户必定是有充裕的资金，银行还掌握客户的部分经济状况，所以可以针对不同层次的客户进行不同险种的推销，有针对性地推销会更有效果。

　　最后就是各大银行代理保险是受益的，中间的手续费是很可观的，这也是银行不惜违规纵容保险人员进大厅销售的主要原因。举例子，现在的万能保险，一般起售是1千元，顾客购买1万元“万能型”理财保险，银行大堂或者主管行长或者相关人员可以得到1.2%-2%不等的小账手续费，也就是说，他们什么也不用做，仅仅是提供给保险公司业务员场所来推销保险，便可以获得每1万元120-200元不等的好处费，一般来说，一个客流量大的网点，一天能出30-100万不等的趸缴保费，那么大堂经理可以获得的利润，可想而知。这仅仅是个人所得，银行作为代理销售端，可以获得大帐手续费，这可以公开的，一般来说，一万元保费的大帐手续费为2.8%-4%不等（根据年限），银行这几年做中间业务可捞到了不少甜头，所谓中间业务，80%指的就是代理销售保险！

　　代理销售保险怎样合乎规定？

　　银行代理销售保险产品有什么规定？像济宁农业银行这种大张旗鼓地让保险人员无证进驻，公然在储蓄柜台销售保险的做法是否合乎有关规定？

　　根据《保险法》、《关于规范银行代理保险业务的通知》、《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》等相关法律、规范性文件的规定。

　　一、银行网点代理销售保险应在显著位置悬挂《保险兼业代理资格证》。

　　二、银行对于具有投资性的保险产品应在设有理财服务区、理财室或理财专柜以上层级(含)的网点进行销售，不得在银行储蓄柜台销售。

　　三、银行营业区域的保险公司持证销售人员应有明显区别于银行销售人员的标识，如将载有姓名、照片、资格证书编号、所属公司等内容的工作名牌佩戴于胸前显著位置，在提供服务前，应明确告知消费者其身份。

　　四、银行营业区域的保险公司人员不得在银行营业大厅进行保险销售业务。

　　而记者在农业银行的各大网点看到，基本上都没有按照这些规定执行，因此，在这里出现客户被忽悠也难逃“授意”之嫌。

　　提醒莫签“糊涂”字

　　“市民要保护自己的合法权益，切莫乱签字。”业内人士提醒市民，进行理财要理智，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费。

　　实际上，银保产品与储蓄有着天壤之别。银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投保人不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失；其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品收益则随着具体运作情况而定，收益时高时低，是不确定的。业内人士坦言，购买保险产品时应着重了解保险功能，不应该将保险产品与银行存款、国债进行简单比较，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄的替代品。