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怎么买定期保险三大原则
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[导读]:买定期寿险中,可以适当考虑缴费年限和保障期限较长的方式。因为大多数寿险为了防范投保者的道德风险,一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。
  相对于现在保险市场上眼花缭乱的新型险种,寿险可以算是比较传统古老的险种了。而按不同的衡量标准,寿险又可以细分成好几个类别,比如按时间来分,寿险就可分为定期寿险终身寿险。在此,谈谈定期寿险购买的三大原则。
 
  原则一:首选定期纯消费类。之所以首选定期纯消费类保险为定期寿险,归根到底是为了以尽量少的保费支出,获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。
 
  由于终身寿险必须针对"人必然死亡"这个局限条件提供赔付,所以保额、保费往往较低,而且从财务规划的角度来看,年轻时收入往往大于支出,现金流为正,因此必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义就比较小了。
 
  此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在保费相同的前提下,可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额,从而为投保人提供尽量多的保障。
 
  原则二:最好一次性购买。定期寿险规定,投保人是可以自行选择保障年限的,一般来说,10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。
 
  若单纯从产品的角度来看,一次性选择30年的年限的定期寿险无疑是最佳选择。目前,大多数寿险为了防范投保者的道德风险,一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。
 
  当然,考虑到部分投保人手头拮据,只选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避不完全保障问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过,这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险,但实际保障年数仅为28年。
 
  原则三:不可忽略全残保障传统的寿险,均属保死不保生。但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此,越来越多保险公司在寿险产品“定期寿险”中增加了对于"全残"的保障,而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
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