夫妇均38岁，有一女儿12岁，家庭年收入15万.妻子和丈夫在公司都有三金,
医保及
社保、养老类。夫妻俩已经购买过
中国人寿的递增
养老保险，女儿购买过安保险公司少儿终身保险，还分别为三人购买了投资类的保险，现在想了解新华
人寿保险的
幸福年年A款。
险种资料
平安幸福年年A款
两全保险
险种类别：
投资/分红
投保年龄：
30天～45周岁，30天～50周岁
缴费年限：
10年缴、20年缴
保险期限：
自本合同生效之日起至被保险人年满八十周岁
生存保险金：被保险人于合同生效之日起至年满60周岁的保单生效对应日之前，每满2周年的保单生效对应日生存，领取基本保险金额与累计红利保险金额之和的8%；于年满60周岁至80周岁的保单生效对应日期间生存，每年领取基本保险金额与累计红利保险金额之和的16%。
身故保险金：
1、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故，获赔基本保险金额的10％+所交保险费
2、被保险人于合同生效一年后至年满80周岁的保单生效对应日之前因疾病导致身故，或于年满80周岁的保单生效对应日之前因
意外伤害导致身故，获赔基本保险金额与累计红利保险金额之和的300%。
全残豁免保险费
被保险人因意外伤害导致身体全残，或在合同生效或复效一年后因疾病导致身体全残，投保人可免交确定全残之日起的续期保险费。
本合同采取增加保险金额的方式进行红利分配，具体红利分配形式包括年度分红和终了分红。
1、年度分红
本公司在每一会计年度末对该会计年度的
分红保险业务进行核算，若确定有红利分配，则按照有关监管规定，根据分红保险业务的实际经营状况进行红利分配。本公司将在保单前一生效对应日保险金额的基础上，按照所适用的分红率，增加您的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。
2、终了分红
终了分红所分配的红利包括以下三种：
（1）满期生存红利
被保险人生存至本合同期满至本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则将该红利以满期生存红利的形式增加到满期生存保险金中予以给付。
（2）体恤金
被保险人在本合同生效一年后身故致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式增加到身故保险金中予以给付。
（3）特别红利
在本合同生效一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则将该红利以特别红利的形式增加到本合同的现金价值中予以退还。
专家分析
根据客户情况，两款保险产品都是年金返还分红型保险，是
理财险，适合养老，子女教育等作用。但保费不低，目前购买保险产品是保障类的险种价钱较低。
1.前者是缴费后每两年领取一次现金（保额的8％）后者是交费结束2年后每隔一年领取生存现金保额的10％。
2.前者缴费期有10年，20年；后者是5年，10年，20年
3.前者从60岁开始到80岁领取保额的16％，后者没有增长还是10％一直到88周岁领取满期金（所交保费+红利）
4.前者80周岁前身故是3倍保额+分红，后者是保额加分红
这类保险结构是比较关注退休时的年金返还，后者是前期返还较大，而后期不足。现在有的保险拥有的保障的确全面但抵御风险的能力却不高，假设一下“风险昨天来了”，哪能领多小保险金去抵御经济开支呢？有多小大病基金，身故金呢？（老公；自己；小孩；）有才有多小保额，特别是
重大疾病方面跟保费支出的比例太低了，需要把重大疾病方面的保障提高再考虑长期理财类的产品。
建议以后的投入方向
1，银行方面：银行零存款不可取，应当留一定的钱做应急。（这里，万能的钱虽然可支取，但不建议随意动用）另外，适当的贷款与借款是可行的。充分利用金融杠杆原理
2，基金与证卷：不知道你的股票是怎么投的，这方面知识我也欠缺。这里的意见是，尽量交给专业的人去操作，不要自己来做。这方面的钱，目的就是赚钱。但要要做好赔钱的准备。
3，保险：充份活用
万能险的优点，保额调整与追加。平安的万能险，重疾可保到100岁，看你认为有没有毕要用万能来做终身保障。如果不用万能做保障，就调低万能保障，保障方面另投别的险种。从这方面投的钱来看，还有调整的余地。
