“想给3岁的孩子买份保险，但市场上的保险产品太多，营销员做的计划保费相差悬殊，一直都拿不定主意。”六一儿童节到了，市民张女士想给孩子买份保险做礼物。

　　时下，很多年轻父母都有很强的保险意识，孩子还未出生就开始琢磨保险的事儿了，虽说越早投保保费越少，但面对市面上种类繁多的少儿保险，家长该如何选择？又该具备哪些技巧？郑州晚报记者倪子

　　遵循“先近后远”原则

　　对于市民张女士的烦恼，保险专家表示，虽说为孩子买保险除了年龄越小保费越少外，拒绝承保的概率也越低，在这个阶段为孩子提供较为全面的保障计划很有必要。家长在投保商业保险前，一定要先弄清楚孩子已经有了哪些保障，还有多少缺口需要由商业保险弥补，切勿盲目。

　　“为孩子买保险应遵循先近后远，先急后缓的原则。”保险专家说，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。很多父母投入大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，容易将保险的功能本末倒置。孩子生性好动，生长发育的过程中遭受意外伤害的概率相对较高，像头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。

　　因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在上述保险齐全的基础上，再考虑购买教育金保险。

　　缴费时间需综合考虑

　　一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等方式。那么，是不是保险缴费时间越长越好？

　　“这个问题应该视情况而定，要综合产品类型、家庭经济状况、客户需求等因素。目前市场上销售的保险产品大多数都有保费豁免功能，建议选择时间较长的缴费产品比较好。”保险专业人士表示，费期短意味着保费高，消费者在选择短期缴费的同时必须考虑到自己保费支付能力。如果因为各种原因造成无法继保的情况发生，就会得不偿失。

　　“缴费期限的长短应根据保险产品和收入情况针对性选择，建议保障型保险选长时间的缴费方式，这类保险的功能在于保障，长期甚至终身的保障。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。”保险专家建议消费者，在收入稳定的前提下，选择较长时间的缴费方式。

　　此外，分红产品基本都向消费者提供复利，如果在较短时间内完成缴费，复利效果就越明显。建议为孩子选购理财型的产品时，若在家庭经济能力足够的前提下，可尽量缩短缴费期限。

　　儿童保费比例不宜高

　　对于每个家庭成员保险比例，保险专家表示，在整个家庭购买保险的资金配置中，儿童保费比例不宜高。建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例，如果父亲的贡献比是最高的，其次是母亲，那么家庭保费的占比基本上是父亲60％，母亲30％，孩子10％。

　　具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10％。目前各家保险公司中也有一些专门针对少儿设计的保险，其相较成人和少儿都可以入的保险，更加人性化，更加贴近少儿需求，属于量体裁衣式的保险，家长可重点考察。

　　“父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险。这就像坐飞机时，乘务员会告诉你，如果飞机故障，一定要先给自己戴上氧气罩，然后再给孩子戴一样。家庭投保应以‘家长为主，孩子为辅’，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。”保险专家表示。

　　为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了，显然有些为时过早。