咨询内容：各位保险界的朋友，你们好！我最近计划给孩子买份少儿保险，想在这里咨询一下：

1，至少保障宝宝到18岁左右的重疾、意外；保金返还型或单纯投入性都可以考虑； 2，保金最好25岁前全部返还，必须培养宝宝的独立自主，因为他爸妈也是这样的；3，如果有好的医疗补助附加险也可考虑，但我国医保制度路在何方？谁也说不清； 4，有没有分红无所谓，从来没有指望靠宝宝的保险去发财，保险不是基金或股票。

咨询网友：264576 (上海)

专家解答：

上海 太平洋人寿 宋战国

关于如何做好“子女保障”，一般来说，主要依次包括以下几项：一、俗话说“健康第一”，首先要做好孩子的健康保障，以解决医疗费用，特别是大病和医疗费用；二、准备教育金；三、意外伤害保障，以转嫁孩子遭遇意外伤害的风险。四、家庭财力允许的情况下，还可考虑为孩子投保储蓄型、偏理财类的保险，以传承财富，保全家庭财产。

从另外一个角度来讲，一份完整的少儿保险应该始于父母双亲完整的保障。也就是说，对于一个家庭而言，只有父母的“收入保障”、“健康保障”先做实了，才应该考虑排在第三位的“子女保障”。大人是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，大人却不买，万一大人发生意外，家庭可能会陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，在为孩子投保前，大人应首先为自己投保充足的保险。

上海 平安人寿 董荣业

子女教育规划：考虑到高等教育金的负担，建议从现在开始积累孩子的高等教育金。建议您们夫妇采用平安的基金定投的方式进行教育金的积累，可以买重疾十意外医疗等，在分散风险的同时，可以获得稳定的收益。

上海 友邦保险 吴承明

对于儿童的保险，首先需要知道的是，保监会规定的儿童最高身故保额为10万，也就是说，传统的寿险加上意外险不能超过10万，多出部分无效。

也就是说，如果是一些带有身故责任保障的重疾，也不能超过10万。所以比较建议购买无身故责任的消费型重疾，最高可以保障30万，每年几百元，以最小的花费获得最大的保障，保障至成年。再适当地补充意外和意外医疗。

对于保费返还，如果是重疾，就像上面说的，首先限制了保障额度10万，而且相当于多交不少费用来用于储蓄作用。而且在你的描述中，并没有提到教育金，所以，不确定的分红和返还并不十分必要。

对于孩子的医疗，儿童医保和住院基金可以解决大部分的社保范围内的费用，如果追求医疗品质，可以补充能够报销进口药和自费药的住院医疗险，同样也是消费型的，也就是你说的单纯投入性的。