保障对象：让孩子树立正确的儿童理财保险观念成为每个家庭必要的事情，但是应该怎么做呢？

　　专家分析：

　　银行储蓄可开儿童账户

　　要从小培养孩子的理财意识，银行储蓄就是最简单最直接的方式。在很多理财师看来，拥有一个银行账户是培养孩子养成良好储蓄、投资观念的基础。家长不妨利用压岁钱，给孩子开设一个理财账户，定期让孩子看到自己储蓄账户的金额，让他（她）体会到成就感，还可以让孩子养成节俭并有计划的消费习惯。目前，省内大多数银行都可为未成年人提供儿童账户开户服务。

　　从办理流程和手续上看，各家银行的规定大同小异，即“16岁以下未成年人开户须由监护人代办，双方均须携带身份证或户口簿等证明文件”；从儿童账户的功能看，各家银行略有差别。比如，工行、民生银行的儿童账户只能作为储蓄账户使用，不能购买理财产品；建行、中行的儿童账户则可购买部分无年龄限制的理财产品，但中行的儿童账户不能用于基金投资；渣打银行则规定：10岁以上的儿童可办理银行卡，10岁以下的只可办理存折，且账户每日最多取现1000元。

　　有的银行还推出兼具储蓄和理财功能的儿童理财卡。比如，中信银行的中信少儿卡、工行的宝贝成长卡、民生银行的小鬼当家卡、渤海银行的奇妙卡等等。

　　此外，近期，还有多家银行推出专门的“压岁钱专属理财产品”。理财专家提醒，这类产品与银行普通同类型产品并无实质区别，不排除部分银行将“压岁钱”作为宣传噱头来销售理财产品的嫌疑。

　　买保险重红利分配

　　用压岁钱来购买一款适合孩子的保单，既是对孩子的未来负责，也是理财的一种有效方式。

　　理财专家建议，医疗、意外、教育这三项险种最适宜儿童，意外伤害保险和重大疾病保险应当作为儿童保险的首选，因为其既可锁定较低的费率，又能为孩子们尽早提供保障，与此同时，应优先考虑具备红利分配的医疗、意外险种。

　　如果理财的主要目标是教育，可将孩子压岁钱的一部分购买少儿教育年金保险，以达到强制储蓄的目的。以某公司的保险产品为例：一个2岁的小孩子选择该产品，如果缴费期限为10年，每年在孩子的压岁钱中拿出5000元作为保费，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是孩子12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至孩子22岁为止，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，孩子也拥有数倍于所缴保费的意外伤害保障。

　　理财专家提醒家长，为孩子买保险，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，这样可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。