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给孩子买保险的6大原则
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[导读]:如果父母有了保险,建议先考虑是给孩子上意外,意外医疗,住院医疗,定期寿险、重疾等产品。意外,意外医疗,定期寿险、重疾没啥可提醒的,建议多找一个代理人咨询一下,买性价比高的公司产品即可

  儿童节将至,给孩子买份保险,又被很多“望子成龙,望女成凤”的家长们提上议程。购买保险的原因多种多样,大多数家长恨不得买全各款儿童险品种,给孩子的成长搭起密不透风“保险网”,以求万无一失。殊不知,这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。

  近日,记者采访多位保险专家,他们提醒家长,在给孩子购买保险的同时,家长更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱,更是少儿成长的重要依靠,最好的方式是以家庭为单位,做到“大人孩子一起保”。

  家长购买少儿险,是希望借此来为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但从根本上说,父母是家庭的支柱,是孩子最重要的保障,一旦有意外发生,家庭在遭受重大经济损失的同时,孩子的生活势必受到重大影响,继续为孩子的保险缴费也将难上加难。

  那么,如何做到全面保障,保险专家有以下两个提醒。

  首先,在购买少儿险时,记得选择附加保费豁免功能。保费豁免,顾名思义是指在某些特定情况下,投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

  但当风险来临时,一个家庭往往面对大笔额外开销,更可能丧失家庭的主要经济收入来源,孩子的成长必然收到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。

  其次,拥有一份充足的家庭保险计划,才是孩子成长过程中的经济后盾。相对于功能比较单一的保费豁免功能,综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭支柱,从而巩固家庭的财务安全。

  当下,哪些保障是家庭比较需要的呢?专家建议:家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说,分成三类:第一类是身故的风险,可能对家庭造成最直接的打击;第二类是疾病的风险,尤其是重大疾病,高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重;第三类是意外造成的残疾,这也将很大程度影响家庭收入,进而影响子女的教育规划。

  市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为父母做到充足保障,是省心实惠又可以轻松管理的不错选择。以中德安联人寿最近推出的“超级随心+(家)计划”举例,一个三口之家,安先生今年30岁,安太太27岁,儿子小安刚满2岁,一份缴费10年每年保费2万余元的“超级随心+(家)计划”可以为全家提供如下保障。

  为安先生提供为期14年的个人保障:20万的重大疾病保险及30万的定期寿险,让他在筹备教育金规划的期间内享受着高额的保障;为安太太提供为期14年的个人保障:10万女性疾病保险及20万定期寿险,确保为儿子准备的教育金规划安若泰山;为小安提供高中(16周岁开始)、大学及工作前期(至25周岁)每年2.5万余元作为教育储备资金,25岁那年还能获得6.3万余元满期金作为创业基金(其中红利部分按中等红利估算)。

  与此同时,该计划还为小安附加了5000元/次的意外医疗保险和100元/天的住院医疗津贴,更能呵护小安健康成长。同时,更为安先生选择了保费豁免,若安先生发生全残,他为孩子规划的教育金计划将仍然有效,为自己的家庭保险计划上了把“安全锁”

  随着人们保险意识的日益加强,除了玩具和零食之外,儿童保险也列入了一些年轻家长的礼物清单。保险专家也建议,给孩子投保儿童保险,越早买越划算。

  投保遵守三先后原则

  “先近后远,先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保,并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

  先重保障后重教育。保险专家介绍购买儿童险的顺序应该是:儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险,不能本末倒置。

  先保大人后保小孩。在家庭保险方面,家长往往优先为孩子投保,忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示,这是最严重的误区,大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

  买儿童险的三不原则

  儿童保险期限不宜太长。儿童保险的保障期应该选择集中在孩子未成年之前,以便当孩子长大成人之后,可以自己选择合适的险种作为自身的保障。

  保额不要超限。以死亡为赔偿条件的儿童保险,如定期寿险、意外险等,累计保额不应超过10万元,超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

  不要忘记购买豁免附加险。在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。

  保障储蓄是首选

  目前市场上儿童保险品种繁多,不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种,是最基本、最经济的儿童险种,属于花钱不多,但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄。投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种,可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

  保险专家建议,在为儿童购买保险时,首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险,如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。

  钱先生问:我们一家三口在来北京之前,给儿子在湖南老家买了一份保险。儿子的外地保单能不能跟着我们迁到北京来?

  答:如果是异地缴费,容易忘缴保险费导致保单失效,万一发生理赔或变更信息都得回保单所在地办理相关手续。您孩子的保单可以办理保单转移,到北京任何一个服务广场填写保单迁移申请表均可。

  办理保单转移时您还需要注意以下事项:1.您这张保单是在湖南购买的,您需要了解北京是否有您所购买的保险公司的分支机构;2.欲转出的产品和条款与北京公司的产品相近似;3.转移的保险合同应为有效保单;4.转移的保单应无欠交保险费,无借款未还,亦无应领未领金额。一般需要在保单生效对应日前两个月办理此项业务,否则可能会在迁移过程中造成保单效力暂时失效。

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如何选少儿险?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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