近年来，孩子的教育费用问题一直牵动着父母的神经，很多父母从宝宝出生起就开始有计划地为教育金储蓄，而购买保险是积累教育金的重要途径之一，那么，如何来选择合适的少儿教育金保险为孩子的教育费用埋单呢？适逢“六一”儿童节到来之际，本报特推出少儿投保系列报道，本期为读者推出教育金保险投保攻略。
孩子上学约需20万元，七成家庭欲借保险减负
市民张先生结婚已达4年，但一直没有要孩子的打算，“我和妻子并不是想赶‘丁克’的时髦，只是没做好准备，最主要的是怕养不起。”在张先生看来，培养下一代却并非易事，日益走高的教育费用不得不让人忧心。据近日全国联所发布的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》显示，在各项家庭困难中居于首位的便是高昂的子女教育费用问题，占总受访人数的46.6%。
那么，孩子的教育金到底需要多少呢？相关调查显示，子女费用占家庭总开支的30%以上，按照目前的消费水平计算，3岁开始幼儿教育，需要3年时间，每年12000元，一共需要3.6万元；小学教育一般为6年，每年约需要5000元，共计支出3万元；初中、高中和大学分别需要1.5万元、2.4万元和8万元。此外，由于通货膨胀的原因，再加上可能需要的创业金，培养一个孩子则至少需准备20万元的教育金。
教育费用预期高已成年轻父母的共识，家长为孩子准备足够的教育金就显得十分重要。从保险角度看，教育金保险兼具储蓄和保障功能，是一种为孩子准备教育金的理想产品，这一点也得到大多数家长的赞同。华凯智博在对“城市居民的保险意识”的调研中发现，全国接受访问的城市居民中有近七成的人表示“觉得有必要为子女购买商业保险”。
教育金保险品种多，宜据孩子实际需求选择
记者通过调查多家保险公司在本市推出的教育保险后发现，适宜家长为孩子投保的教育金保险主要有3类。一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。据介绍，一般来说新生儿在30天至60天就可以投保教育金保险了，保障期限大多集中在30周岁左右，有些教育金保险可以保障至终身。
不过，家长在选择教育金保险时最好从实际的教育费用需求出发，因为购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就需缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，则可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
记者通过调查多家保险公司在本市推出的教育保险后发现，适宜家长为孩子投保的教育金保险主要有3类。一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。据介绍，一般来说新生儿在30天至60天就可以投保教育金保险了，保障期限大多集中在30周岁左右，有些教育金保险可以保障至终身。
不过，家长在选择教育金保险时最好从实际的教育费用需求出发，因为购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就需缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，则可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
重视保单豁免功能，投保少儿教育险牢记5原则
记者在采访中了解到，部分家长觉得教育金保险收益率不高，因此缺乏投保热情。对此，本市一家保险公司负责人表示，由于保险产品有2.5%的预定利率限制，即使加上分红，少儿教育金保险的收益也很难跟股票、基金等相比。不过，筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时保证能拿出一定金额的款项更为关键。由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金所不可替代的。
据介绍，少儿保险中的豁免条款一般规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，合同期内对被保险人的保险仍然有效。可以看出，保费豁免相当于为保单再加了一份保险，这显然是其他教育金类理财产品所不具备的优势所在。当然，保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐，无论是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。
同时，鉴于教育金保险的保障功能相对稍弱，专家提醒消费者，购买教育金保险需要注意以下5点：一是家长为孩子建立起教育金保险计划后，就必须每年存入约定的金额，有强制储蓄的概念，从而保证储蓄计划得以完成；二是教育金保险短期不能提前支取，早期退保本金会受到损失；三是教育金保险的投保对象为0周岁至17周岁的孩子，家长通过教育金保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；四是购买教育金保险应兼顾保障功能，应考虑到孩子未来可能的疾病、伤残和死亡等风险；五是家长在为孩子的教育金做规划时应巧用组合，用不同的组合方式来搭配，以求满足不同的理财和保障需求。
