咨询内容：

本人，上海户口，2000年大学毕业，2003年上的社保，2006年向银行抵押房子借款20W创办了小企业，现在企业效益一般，企业盈利（除了税收）大多是我的个人收入，经济危机来袭，收入不稳，有辆车，有时跑跑客户。

1）毕业到现在由于种种原因，期间有中断缴纳社保，中断期是否现在要以自由职业者来补交？

2）现在社保是通过公司交的，现只交最低标准，是否交的越高，对以后的养老和医疗越有利，还是只交最低的标准，多交了都交到国家统筹部分了？

3）除了车险，还有什么保险可以覆盖我撞别人或者别人撞我的风险下的最大保障？

4）从2005年一直参加平安的个人住院费用，是否还需要重大疾病保险，为什么？

5）考虑将来老了退休金可能很低，如果参加养老保险，怎麽以最低成本，将来获取最大收益？

咨询网友：洋捷 (上海)

专家解答：

上海 友邦保险 吴承明 

洋捷，你好。先回答一下你的5个问题，1) 社保中断可以不用补交，继续缴纳即可。

2) 还是建议按最低标准交，交的越高，个人账户部分会多些，但是更多的部分是统筹掉的

3) 人身意外险是相当必要的，还包括意外造成医药费，疾病或意外造成的住院和手术费的报销，补充社保

4) 需要。根据上海的医药费水平，有社保，重大疾病个人的花费也至少要10万以上，另外还有进口药和营养费等的开销，仅有住院医疗险是不够的

5) 社保按照最低标准交，交满15年，在这基础上补充商业养老保险。

详细的保险规划一定是要根据你的实际情况的，可以详细交流。

上海 华康代理 闻培俊

以上各位的意见相当中肯，个人认为要补充如下商业险：1、至少20万保额的定期寿险（最好+长期伤残收入保障）；

2、10万保额的重疾险；3、适当意外险；

商业养老险收益不佳，不必考虑；由于你在办企业，需求资金，建议消费型险种，3款相加年缴费就1000多元。

对于投保人而言，自己认为人生是否存在威胁元素？如果有，那最大的威胁是什么?

1。疾病？伤残？没有足够的钱养老？还是死亡？

2。假如某种变故不幸发生，自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对？

3。自己为父母做了些什么？假如变故不幸发生，自己又凭什么去感恩父母？

云浮 平安人寿 黄灿华

您的的责任风险在于自身的健康风险和生命风险。理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。所以不应该把投保看作一种简单的投资行为，

简单地用投资的思维去计算回报率，因为没人能计算个体对应于某一风险的几率。人生风险不因环境变化而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。

建议您从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面，因为这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，所以要着重考虑，做足做全保障。