[摘要]近年来，我国保险行业得到了整体的发展，商业健康保险的种类也由1992年的70余种，发展到目前的近千种。而在眼花缭乱的商业健康保险中，不乏保险行业巨头占据的大份额健康险产品，也不断有新兴的保险公司推出的产品。

然而，如此众多的商业保险，究竟谁更管用呢？

健康险市场细分，单品趋于同质化

2008年我国健康险保费收入585.46亿元，是2000年的9倍，年均增速达到41.37%。健康险产品从1992年的70余种，发展到目前的近千种，涵盖了医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险。服务范围也从费用报销和经济补偿逐步向预防保健、健康教育、医疗指导等服务领域拓展。

在健康险以重大疾病保险、医疗保险和收入保障保险三大类产品下，各家保险公司都是在这些分类中更加细分产品，达到满足消费者的需求。

如泰康在线就将健康保险分为世纪泰康个人住院医疗保险、亿顺无忧呵护综合保障计划、亿顺天使呵护综合保障计划和针对大病重疾的储值型大病保障计划。

而在市场逐渐细分的前提下，健康险单品的发展却趋于同质化。由于健康险产品的设计对精算发生几率的要求更高，所以健康险设计的发生率都相对一致，同时保障的内容也不分伯仲。

健康险单品相比难以出现绝对优势，传统的竞争招数已经难以奏效，但这也进一步促进了新兴因素对商业健康险发展的影响。

网络投保健康险优势渐现

在保险产品发展趋于同质化的前提下，各个保险公司开始从服务模式上打出了自己的王牌。而随着互联网的发展，网上投保成为目前保险行业发展的趋势之一，也成为目前考量保险公司质量的主要依据。

纵观国内的保险公司在互联网应用方面的发展，不得不提到泰康在线打出的网上投保第一的品牌。泰康在线通过完善网上投保流程首先将投保的手续简便化，时间也更短，通常投保的过程只要2-5分钟。

同时通过网络实现了投保与理赔的一体化服务，提高了效率，也完善了服务的质量。而网上直销最大限度的降低了产品的成本，使泰康在线所有产品的价格普遍低于市场价，有的产品甚至是行业最低价。

其中健康险中的亿顺无忧呵护综合保障计划和亿顺天使呵护综合保障计划网上购买保费都是9折，续保保费8折，这也成为泰康在线健康险有别于其他保险公司最大的优势。

在服务至上的今天，保险作为金融行业，同样有赖于服务的质量。而泰康在线通过网上一体化服务，使产品的竞争优势突出，不仅吸引了消费者，也让产品更管用。