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保险专家1对1条款解读
咨询内容：我和先生都是32岁，有一个女儿快2岁，我年薪9w，先生12w，都有市医保，先生公司医疗保险能表现90%，我生病只能用医保，宝宝也能报销90%，我刚给自己买了平安的万能，20w的主险和重疾，给宝宝买了平安的鑫利，重疾是10w，在本人公司买了团险，宝宝重疾30w，我和先生的重疾60w，意外70。
咨询网友：wu.ni (南京)
专家解答：
南京 太平人寿 钟海波
保险可为家庭提供6方面的规划（按照先后顺序）：意外（生命价值）、健康（生命尊严）、子女教育金（爱心和责任）、养老金（生活品质和尊严）、理财（生活品质）、资产传承及税务规划。根据您提供的信息，提供3点建议供您参考：
保险购买是一个“动态”的规划，具体的保障额度（保额）需要和您的家庭收入（预算）、家庭责任（子女教育、父母赡养、房贷、车贷等）、未来的生活品质预期等相匹配，即要根据家庭情况的变化而适时进行调整。像您提供的自己、先生、宝宝在意外、大病等方面的保障额度并不能真正反映您家庭的实际需求。需要经过科学的计算才能实现保费支出和需求的合理匹配。这一点如果您认可的话可面谈。
关于您在单位购买的团险，如果工作稳定性很高那就继续缴纳，因为团险的费率比较低，特别是在意外保障、医疗报销、大病保障方面比个人商业保险更具价格优势。
购买的万能险虽然比较灵活（可不定期不定额缴，不定期不定额取），但一定要对购买这个产品到底要实现什么规划心里清楚（是为孩子的教育金储备还是为自己将来的养老储备）。不管怎样，都要有“强制储蓄”的打算（每年保费作为家庭的强制预算），才能实现您的规划目标。
南京 平安人寿 韩朝娣
总体说来，你们家的保障意识不错，你们已有的保障额度也比较足，比较全面。不过团险，一般都是短期险，且如果投保人离开单位，团险的后续就有问题了。所以还是建议你家老公补充个险的重疾和身价，医疗这块看得出，医保目前基本能解决，如果工作变动或者医保有变动时再增加商业医疗保险做补充。
其实你购买的万能险就是个不错的选择。和传统险比较，它的灵活性比较好，不动的情况下，抵御通货膨胀的能力优于传统险。
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