咨询内容：目前保险情况如下：老公32岁，公司有社保，意外保险20万，公积金2000/月，公司给2000元/年的门诊报销费用。老公一个人工作，是顶梁柱年收入12万以上，目前有房贷每月是2600元/月，还有13年供，小孩现在需要1200元/月，家庭固定开支3000元/月，浮动开支2000元/月。

我本人27岁，家庭主妇，有社保，现在没有交任何钱，买过重疾保险20万，每年交2900元，小孩现在4个月大，没有购买任何保险，我想要保本另外有分红并且可以当养老金的那种，最好是一种保险可以包括重大疾病，意外保险，住院医疗等，就是比较齐全一些，当然几种合并也是可以的，但是希望不要出现和社保相冲突，浪费钱的地方。请各位专业人士帮忙弄一下。

咨询网友：lxyeile (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 黄华梦 

根据您提供的资料，首先您的家庭年开支约为8万多元，家庭年收入资金净余约4万多元，根据保费应该控制在家庭年收入15-20%，那您家庭每年保费应该控制在6000-8000多元较为合适。

所以，在有限的资金预算下，应该重点保障您先生，建议购买一些低缴费高保额的定期寿险保障您先生的身价，并且定期寿险的保障期和保额都要大于还贷期和还贷额。

比如一些险种组合：定期寿险40-60万保额+意外险60-90万保额+重疾险10-20万保额+住院险3-5万保额等等。而您自身之前购买了重疾险，可以再添加一些实用的险种组合，比如意外险20-40万保额+住院险3-5万保额。由于预算有限，孩子也可以配置一些最基础、最实用的险种组合就可以了，比如意外险+住院险。

湛江 太平人寿 黄祖念 

你以上提供的资料看，你老公的保障比较齐全一点，但缺少了重疾方面的保障，可以考虑先给你老公设计一款保额增长的重大疾病产品。你和你老公都有社保，但社保只是国家给予的最低的保障，是保而不是“包”。所以，在这一方面可以配合商业养老险作为多一点的保障，可以买一些理财分红型的产品作为补充。

你的保障可以设计意外，医疗等方面的保障，你儿子4个月大，可以先考虑健康和医疗方面的保障之后，在经济允许的情况之下，再去考虑理财分红型的产品，作为你儿子的教育金。可以考虑20年期的，20年后刚刚好可以供儿子上大学的费用了。

广州 平安人寿 林晓枫 

你的家庭状况，我用一套科学的计算方法算了一下，你的家庭责任保额大概是114.6万。先生本身有20万的意外保障，还有单位的医疗福利待遇，现欠缺的是重疾保障和人身保障。

因他是家庭的经济之柱，而且责任保额有114万，建议先以可支付的保费来解决一部分保额问题，以后慢慢再补充其余的保额。妻子本身已有重疾保障，要检视一下保单保障内容是否还包括人身保障？如果只保重疾而没有人身保障，就要补充上去。小朋友可以为他准备教育金或者购买保障型产品。