咨询内容：我和老公年收入15-20万，都只有公司的五险一金，暂无小孩，老公33岁，我32岁，公婆基本无收入，也无任何保障，现有房有车（养车费用公司出），贷款每月1600，我想增加一些家庭保障，但不知该如何买保险，买哪种好？
咨询网友：apple_ma_12 (南京)
专家解答：
南京 中宏人寿 陈飞
就你目前的家庭和经济状况而言，给家庭的保障规划科分为几个阶段进行逐步完善，短期目标：夫妻二人保障是关键。作为家庭的经济体，家庭的日常开销、房贷及老人的赡养等都需要通过你们的经济收入来安排，因此对于你们二人的人生风险保障是首要的，在规划时应将重疾、意外伤残、住院等风险因素都考虑在内，最大程度的转嫁风险。
中期目标：父母赡养。公婆因无任何收入和保障，其实类似于你们在养孩子，但因二老年龄大，不宜通过保险方式为其提供养老费用，可选择配置意外险产品，如果确因有风险发生，也可缓解家庭的经济压力。
长期目标：个人养老和子女教育。在夫妻二人事业趋向稳定，家庭财富不断增值的时候，若以男主人60岁退休，女主人55岁退休来推算，用20年时间为自己的养老经费做储备是比较合适的，也不需太大压力。同时待孩子出生时也应为其教育经费的规划做好配置和准备。
为典型的4-2-1模式的家庭结构，你们夫妻二人所要承担的经济压力较大，因此在给家庭做保障规划时，应充分考虑到所要面临的风险因素，另外需用长线的眼光去看待保险发挥的作用，三代人遇到的情况各有差异，产品的配置也会不同。
南京 泰康人寿 徐荣健
您的保险观念很好啊，您们的收入不错，但你们的责任也很大，上有老人要赡养，将来还有宝宝要抚养，现在要保障你们的生活品质不能下降，抵御将来可能遇到的风险。
建议你们做家庭保单，一张保单保全家，重疾，意外，养老全都可以在里面，还有身故和失能豁免保费，将来有宝宝了，保单还可以升级，直接加到里面就行啦，保单管理容易，整体保费教便宜。
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