咨询内容：我爸爸在我2005年帮我买了一份友邦分红保险就是每三年返还的。里面附加了一个意外险和一个重大疾病险种。（听代理人说都是消费的，但只保到我65岁。）重大疾病保险还会递增的。

我现在结婚生了孩子后，担心自己老的时候有大病怎么办？ 那我究竟买什么保险好？怎么买保险划算？ 之前那份好像没有什么用？我应该退吗？ 有人推荐我买平安的重大疾病保险，但说得很模糊。

问题补充：家庭成员：我，儿子，老公；我做小生意，他回公司做经理；收入每月1万-1万5；支出：儿子的费用：2000元，我和老公生活花费：4000元，；车的费用：2000元。；无贷款。；小孩教育费用不去操心，父母不用赡养。；有股票3万，基金2万，定期存款4万；已购买友邦分红保险：聚宝盆；附加友邦意外险6万元；康福一生30种：5万元。

咨询网友： 女人 (广州)

专家解答：

上海 友邦保险 吴承明

应该是主险是聚宝盆，附加意外和康健顺心重大疾病保险吧。消费型的重大疾病在年轻时费用都很低的，适合收入较低需要保障的人，费用每5年会增加。如果有经济能力，就可以换成长期保障的险种了。

2005年时候买的，应该不会买的很多，不建议退保，有损失的。可以作个合同内容变更，把附加险停了。然后再补充意外和守卫人生重大疾病保险，保额则需要根据你的家庭财务状况来制定。意外险保的是意外造成的身故、残疾、烧伤，最多是到65岁的。其他公司的意外险，也基本上是保到65岁的。终身寿险也当然是有的，不仅保意外、而且保疾病造成的身故，这个就不是通常所说的意外险了。

平安的重疾险是终身的，我知道你所说的，但是需要注意的是，平安的重疾是分段赔付的。假如买了10万保额，那么发生一类重疾，实际上能赔的是8万。而像你所说的癌症前期，叫做女性原位癌，属于二类，就只能赔2万，其实这部分费用通过住院和手术费补偿就能解决了。

广州 友邦保险 王颖韬

因为已经有“意外保险”，所以重点应该注重在储蓄型“重疾保险”方面。友邦的储蓄型“重疾保险”按保险期分可分为两类：保至65岁 和 保至80岁。

而之前的分红险建议不要退掉；消费型的重疾险要看您的意愿，不退的话重疾的保额就高一点，但保费还是会递增的。在完成以上的保障后，可根据实际情况考虑“投资连接保险”作适当投资。

广州 中德安联 陈瀛

重大疾病保障的条款其实已在2007年由保监会统一制定，各保险公司统一执行。因此理赔条件各家公司是一致的。但是，有的保险公司，会在统一条款的基础上增加了如生命关爱这部份，就是象你所说的，在某些特定疾病的前期，如乳腺癌的前期（原位癌），未发展成恶性肿瘤时，可提前赔付一部份金额，但不是全部，通常是保额的20%左右。

但是，还有一点我们不得不了解的是，其实有大部份癌症一经发现就不可能只是原位癌了。而在治疗这些癌症的时候，其实也有很多情况是有治愈和廷长五年以上生命的机会，并不是只保死不保生，更况且，重大疾病的保障除了保癌症，还会保其它更多的病种呢。

北京 太阳联创代理 刘巍

保险没有合算与否，只有适不适合。还有，尽量不要退保，毕竟是一份保障，保障才是保险最核心的价值

东莞 信诚人寿 海军

合适自己需求和经济能力，保障范围广，保额高，免赔少的最合算！保险买了最好不退，不然没了保障还要亏钱，至于你适合什么保险，因为对你和你家庭的情况不了解，所以只有无言。