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40岁家庭主妇如何购买理财产品
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[导读]:张先生42岁,是某金融企业的中层管理者,年薪18万元,基本保险齐全;太太39岁,在一家国有企业做白领,年薪10万元,有基本的社会保险与医疗保险。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小,夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前,家里有基金(主要是股票型基金)30万元,股票55万元,银行存款10万元。张先生想在在不降低生活质量的前提下,让张太太提前退休,退休后又该如何理财?

  张先生42岁,是某金融企业的中层管理者,年薪18万元,基本保险齐全;太太39岁,在一家国有企业做白领,年薪10万元,有基本的社会保险医疗保险。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小,夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前,家里有基金(主要是股票型基金)30万元,股票55万元,银行存款10万元。张先生想在在不降低生活质量的前提下,让张太太提前退休,退休后又该如何理财?

  案例分析

  张先生现有的流动资产情况:95万元的流动资产,银行存款10万元,占比10%,基金30万元,占比32%,股票55万元,占比58%。如果张太太选择提前退休,则家庭流动资产总额×预期投资回报率必须大于等于张太太的收入10万元,即保证退休后每年依然有10万元投资收入。那么,退休所需流动资金=退休时的家庭流动资产总额=100000÷预期投资回报率。预期投资回报率是多少才合理呢?流动资产可按2:6:2的比例分别投资于保守、稳健与进取型理财产品。其中对于稳健型理财产品,建议购买基金组合,而不要冒险只买股票型基金,在目前的大市下,基金组合的长线投资回报率可以达到6%。进取产品可以依然购买股票,但以蓝筹股为主,长线来看可以获得9%的投资回报率。对于保守理财产品,目前可购买看涨的黄金与少量银行理财产品,综合获得4%的投资回报率并不成问题。

  则综合投资收益率为:9%×20%+6%×60%+4%×20%=6.2%。

  若按照6.2%的收益率投资,则退休所需筹集资金=100000÷6.2%=1612903元。

  投资建议

  建议一:调整资产投资比例

  建议以1比4比5的比例投资保守、稳健与进取理财产品,其中的稳健型理财产品建议购买基金组合,获得6%的

  年投资收益率,股票方面,建议购买蓝筹股,中长线投资为准,获得每年9%的投资收益率。则综合投资收益率为10%×4%+40%×6%+50%×9%=7.3%

  在张太太继续工作的情况下,家庭年收入28万元,年消费可控制在8万元上下,年度节余则有20万元。可按照3比1的比例购买基金定投产品与分红类保险,其中的基金定投可获6%上下的投资收益率,分红类保险则可获得4%上下的投资收益率,综合收益率为75%×6%+25%×4%=5.5%。其中的分红保险可以选择与张先生医疗人身保险相关的品种。

  在此建议下,张先生家继续工作3年后,家庭流动资产可超过161万元,张太太可选择提前退休。

  建议二:投资小套房产

  张太太也可购买一套70平方米上下的住宅。每年可得租金收入40000元。这样95每年资金缺口由10万元减少至6万元。

  根据退休所需筹集资金=60000÷预期回报率的公式,退休所需筹集资金(X)=60000÷6.2%=967741元。其每年收益为967741×6.2%=60000元,就可以弥补了资金缺口。

  建议将年度节余按5比4比1的比例投资股票、基金与保守理财产品,获7.3%的投资收益率。其中保守理财产品换为分红型保险。如表二所示,张先生家的年度节余按7.3%收益率投资,再加上每年固定房租40000元,则在4年后,2012年可积累超过97万元,实现提前退休的目标。

  两种建议对比

  与建议一相比较,用流动资产和年度节余买房,使得金融资产投资金融的份额下降,降低了投资风险,但积累速度变慢。鉴于现有95万元流动资产距离161万元目标的距离不远,且在夫妻双方均工作的过程中,年度积累较多,建议一的可行性更强,可作优先考虑。

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