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理财前要确保保障完备
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[导读]:财务自由是许多收入稳定家庭的理财最高目标,一般来说,财务自由意味着家庭的投资性生息资产可以完全覆盖家庭的支出需求。要做到这些,就必须确保理财必须提前做好保障。

  35岁的丁先生在成都高新区拥有一家软件企业,主要经营日本、美国的软件外包业务。虽然遭遇金融危机,但丁先生的公司凭借过硬的技术和良好的口碑,今年订单应接不暇。丁先生账面长期闲置1000万左右的现金,朋友劝他理财,他犹豫不决。像丁先生这种情况,究竟该不该理财,又该如何打理呢?

  富裕人群也必须理财

  富裕人群存在着一些误区,他们认为以他们现有的资产量再加上每年不断增加的收入,足以保证现有的生活品质,不需要理财。那么富裕人群到底该不该理财呢?

  面对不可抗拒的财富缩水,理财变成了一件必须的事情。

  富裕人群理财的关键是为退休生活做好财富储备,以保证在不降低生活品质的前提下安度晚年。结合丁先生的家庭情况,运用“资产配置理论”,就能够为其制定出合理的理财规划,帮助其财富实现稳定增长,最终实现其财务目标。

  理财前要确保保障完备

  丁先生的公司为其全资拥有,目前公司账面保留1000余万资金,公司经营只需要少量流动资金,每年可以固定产生200万元净利润。丁先生自己在银行有500万元活期储蓄,没有配置任何保险。

  丁先生的现金流非常充裕,但是也存在一个潜在的危机点,即保障的缺失。如果丁先生未来发生意外(身故或其他大病致使丧失劳动能力),那么丁先生和他的家庭将面临较大的风险,是否还能保持现有的生活品质将产生巨大的疑问。

  因此建议丁先生投保一定量的重大疾病险和意外险。在保障完备的前提下,再来为丁先生设计理财组合。

  组合配置兼顾流动性增值性

  丁先生在公司账上保留的1000万元是为了预防公司万一发生经营意外时能及时弥补,所以他没有考虑用这笔钱进行投资。但是这1000万元以活期储蓄的方式留存银行不划算,李萌认为,丁先生可以将这笔款分为4份,每个季度分别购买一期银行的3个月短期理财产品,这样既可以获得远高于活期储蓄的收益,又能保证每3个月都有一笔款项到期,如果需要用钱,也可及时派上用场,如果没有其他用途则可以继续购买3个月的理财产品。这样一来,1000万元的流动性和增值性,都能兼顾。

  对于丁先生自己户头留存的500万元,李萌建议,在当前的形势下,其中300万元可以购买固定收益的信托产品,实现年收益7%-9%,200万元购买3年期的国债,这样的组合可以保证其每年获得6-7%的平均收益,而且不必承担过多的风险。每年新增的200万元收入仍可以采取这种比例的配置方法配置。

  目前丁先生除了自住住房一套外,没有其他投资性的房产,理财师建议在未来1-2年中,当房产价格下调10%-20%时,可以选择合适的房产进行投资,作为长期投资可以增加资产配置的安全和合理性。

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