成年人，年纪36岁，现有意购买保险，分红或万能险种，年可交保费预计为3000-4000元之间，要求保障意外与重大疾病、住院险、住院补贴。可交保费10-15年。

　　专家分析

　　1、保险的真谛是保障，人生的第一份保险一定要买保障型，风险无处不在，保障顺序应先从意外、医疗、重疾考虑，其次才是养老理财。保险的防范风险是独一无二的。解决健康保障问题是现代人的当务之急。

　　2、你有很好的保险意识，保险需要提前规划，越早规划保费越划算，提前规划养老金很重要。保费一般占家庭年收入的10%－20%配置较合理。

　　平安有一款产品叫智胜人生万能险，很适合你的年龄阶段。此款产品保障全面，包括生命保障、重疾保障、意外伤害和意外医疗，还可附加住院费用医疗；保费4000元起，5000元、6000元都可以，保额可调，可根据人生不同年龄阶段的风险来调整保额；兼顾收益，支取自由，是一款有病治病，无病养老的周全计划。选择适合自己的才是最重要的。

　　有社保，需要补充重疾，3000-4000元，不是不能购买分红或万能险，只是要么保额太低，需要时起不到应有作用；要么保障到50-60岁时，本金都扣没了-----在最需要保障时没有了保障。

　　第一份商业险，投入不多的情况下，建议了解储蓄型的重疾险，附加住院医疗和住院津贴即可。

　　参考纯保障性的医疗住院保障，医疗重疾保障，意外保障.1，用10%的年收入投保

　　2.意外（包括寿险）保额最低10倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额

　　3.寿险保额最低5倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额（包括定期寿险，终身寿险，有身故赔偿的重大疾病或终身医疗保险）

　　4.住院津贴保险--按月收入/30计算

　　5.住院报销保险--4万以上/人/5年，如果有社保可以不要或减少到2万/人/5年

　　6.重大疾病---不低于30万/人.

　　买保险先意外健康后养老理财；先满足保额再考虑保费（年收入10%——20%为宜）

　　建议：重点考虑意外+重疾（保额不低于20万，消费和返回相结合，含寿险）

　　一、意外+意外医疗（意外关爱账户）意外无处不在，而社保对一些特定意外事故是不赔付的，像交通意外事故，但商业意外险就可以。还有被猫狗咬伤，跌倒，都可以依靠商业意外险来解决，所以意外保险是首选。

　　二、住院医疗保险（小病无忧账户）社保住院医疗有起付线和医疗费的给付比例，商业保险的住院可补充这部分自费的费用，小病小痛就再也不用担心了。

　　三、重大疾病保险（健康账户）现在重大疾病治疗费用起码要一二十万，而且很多是要用到进口药物，而社保对进口药物是有报销比例的，甚至有些是不予报销的。所以向保险公司购买重大疾病保险就可以补充这方面的不足，假如我们发生了大病，那么这笔钱就会给到我和我的家人，帮我们减轻家庭负担，当然这种事情我们都不希望会发生，而且如果平平安安到老也没发生重疾的情况下还可以为自己存下一笔养老费用。

　　四、人寿保险（生命价值账户）可保障在万一家庭某个成员发生不幸时家人可获得一笔抚恤金，使家人生活不受影响，让家人用这笔钱继续照顾好自己，完成我们未尽的责任。

　　案例参考

　　每天17元，轻松应对人生各大风险

　　一份可以陪伴您终身的健康保障方案

　　每月800元解决一家三口的基础保障问题