是不是任何人都适合买分红险？购买分红险一般会有哪些误区呢？

　　专家分析

　　1\分红产品通常都属于储蓄型产品,因此很多人过高的追求分红产品的理财而忽略保障.事实上保险的根本意义就在于家庭保障及人身保障.

　　2\分红产品是抵御通货膨胀的一种途径,理财收益与基金,股票等高风险投资方式不能相提并论

　　3\寿险的分红险与银保产品性质类同,但利益却大不一样.寿险的分红产品利益要更大些,保障更长些.

　　分红险分两种，一种是英式分红，还有种是美式分红，英式分红就是我们通常所说的保额分红，而美式分红就是指的现金分红。一般来说，现金分红适合于中高收入的人群购买，而保额分红通常是出现在保障型的险种上，所以对于中低收入也是适合的。另外购买分红险的现金分红的险种时，切忌不要拿其他投资工具的收益来比较，收益方面保险根本没办法和其他投资工具相比，保险的本质是保值和增值，它的核心理念是在于保障性，不管是对人还是对金钱都离不开这一理念，保险的收益不如其他投资工具，但是相对的它的保障功能也是其他投资工具能比的。

　　若是保额分红型的分红型保险，大部分是保重疾的，年龄偏大的买有可能出现呢保费倒挂现象，如果是单纯的现金分红险，要看条款仔细：合同保多久，到期是还本金还是给付保额。因为有些险种保额比本金少很多，假如某人投保某分红险，年龄55岁，年缴3万，保额两万，交5年，此险种保至70岁退还保额，虽然有分红和固定返还，但是到期有可能拿不回本金。（这种险种比较少）假如到期是退还本金就不会有亏本。

　　分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。

　　此外，各家保险公司的分红保险都是主险产品，一般有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。选择分红保险的时候，应该对附加险加以对比分析。

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　商业保险要

　　先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品<保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。

　　首先分红险本身是不具有重疾保障功能的，有部分分红险只有身故的保障功能，还有部分分红险有疾病身故保障同时有高额的意外身故保障。

　　总之，一个原则：分红险年龄越小越划算。年龄超过40岁，建议基本就不要买分红险了，那样不是很划算。

　　还有就是：分红险的分红收益是无法确定的，任何一家保险公司都无法确定，所有的分红收益都是演示出来的，一般会分为高中低三种收益演示结果。

　　分红险一般不适于收入偏低的人群购买。因为分红险的保费相对来说会高些。而分红只是用来抵御通货膨胀的，客户首先要了解的就是不要把保险公司的分红与其它投资收益来做比较，认为哪个赚的多，保险的功能就是保障，是任何投资都不能代替的。