随着银行存款利率下调，证券、保险等市场出现优势轮换，百姓的理财策略也随之调整。随着保单回报率的优势显现，老百姓的投保意识提高，那么市民在年底投保时，应该注意哪些事项，如何按需选择？

　　中国人寿深圳分公司洪湖支公司的高级主管：郭伟先生。

　　【央行降息理财型保险成投资新宠】

　　11月份，央行先宣布降息，又发布存款保险制度，这都牵动着老百姓们投资理财的神经。受此影响，大部分银行理财产品预期收益率都将维持在4%-6%之间。此外，随着降息，A股市场出现大幅度拉升与震荡并存情况。对于基金产品而言，股票、债券基金和杠杆基金有较好的表现。随着投资渠道多元化，险企投资收益的提升，也让当前各类理财型保险产品，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。

　　最近我们发现证券市场比较地火爆，理财产品的发行量也开始增加，您如何看待证券市场以及银行理财市场的走势情况？

　　郭伟：我们先谈谈证券市场，因为央行降息的消息公布了之后无疑是给我们的证券市场注入了一股活力，但是市场长期的活力它是需要我们良好的经济基本面来支撑的。从今年全年的整个GDP的增速来看，其实下行的压力还是比较大，所以说现在市场出现了这样的一种振荡和摇摆不定的情形。接下来我们再来说说银行的理财产品。其实银行理财产品跟我们的降息联系就更紧密了，受这个的影响，我们银行理财产品的收益可能也出现了这样一个走低。

　　保险作为理财方式，您觉得它的功能和我们理财产品的区别有什么？

　　郭伟：因为保险的本质它是保障，除了这样的一些理财功能之外，还兼具保障的功能。第二个就是稳定，因为保险它是属于合同的形式确定下来的，这个合同一旦确立，确定了它的领取责任之后，无论将来外界的经济环境出现怎么样的变化，合同里面约定的给付那一定是要给付的，所以说它会比较稳定。第三个就是保险的优势，它主要体现在复利，尤其是我们现在市面上所推出的，包括我们国寿的这样一个金帐户系列的话，它采用日单利和月复利的形式，能够产生这样的一个积流成河的效果。最后一点，我想谈谈就是它的政策方面的一些优势。政策优势的话说到第一点，其实就是税收方面，相信大家可能也都听到过，市面上现在说到的叫做企业养老金递延税，这些都是保险在税收方面的这样的一些优势，第二个就是在我们的资产隔离方面，对于我们很多企业家的朋友或者说做实业的这样一些朋友，在他的企业经营状况良好的同时，他能够将他企业的一部分盈利以我们保险的形式做这样一个规划的话，即使将来当企业的经营出现一定风险的时候，他也能够这样的一份规划也能够让他的家庭生活不被改变。

　　听你讲了这么多，我觉得保险的确具有其它理财产品不具有的保障功能，目前市面上推出的保险理财产品主要有哪些？

　　郭伟：市面上目前推出的保险理财产品的话，我们简单可以把它归为三类。第一类是分红险。分红险来说的话，因为它的收益主要是来源于两块，一块就是我们的分红险，合同里面约定的固定给付的这一部分，另外一部分就是它的分红，这一块是浮动的，它是根据在过往一年公司的经营情况，把公司盈利的一部分拿出来，做这样一个分红，所以说这一块它是浮动的不固定的。第二个就是市面上可能就是大家都听说过的万能险，顾名思义，万能险我们可能很多人觉得它是万能的，万能险其实它本身它有它的一些灵活度，包括缴费灵活甚至于包括它可以按月公布我们的结算利息，包括帐户也是非常清晰和明了的，我们的万能险它实际上是第一个在缴费初期它有我们的初始费用，在整个帐户运作的周期之内还有我们的帐户管理费，甚至于还有我们的风险保障费，而且这样的一个万能险它的风险保障费的话它是按照自然利率来拟定的，什么叫自然利率呢，随着我们被保险人年龄的增长他所需要付出的保费是要逐年递增的，可能如果有些朋友如果他事先不是特别了解这一块的话，可能在做规划的过程当中到他真真正正想来拿到相应的收益的时候，他会发现为什么和我事先所预想的不太一样。

　　【分红挂钩公司经营万能险享投资收益】

　　对于不少追求保本、稳健，并且带有一定人身保障理财产品的消费者而言，“保障+收益”的保险产品，受到不少市民青睐。多数情况下，分红类产品的收益与保险公司经营情况直接挂钩；万能险和投连险则挂钩国债、基金、资本市场，投资者可分享其投资收益。

　　我们发现，从今年的11月底到来年的1月份，集中会出现一些保险理财的新产品，这些新产品主要是什么种类？它们有哪些特点？

　　郭伟：其实一般的话，每年到了岁末年初的时候，可能各大保险公司都会推出一些这样的一些新产品，而且这样的一些新产品其实它一般都会相对偏向于理财这一类，但是今年呢，除了是这样的一个品种之外，它跟过往又会有一点点不同。为什么会有不同呢？因为在今年8月份，保险业推出了保险业的国十条，国十条其中就有一点提到了叫做保险的利率市场化。当时它里面规定就指出了，我们普通的人身险它的利率由原来的2.5%上调到3.5%，考虑到现在国内养老的庞大的需求，对于养老类的这样一些年金类的产品，它可以在3.5%的基础之上再上浮15%，就是最高可以达到4.025。预定利率高可能对于我们很多广大的投资者来说的话，他可能不太理解这个。我用一句比较通俗的话来说，就是预定利率越高的情况之下，同等的保额保费更低，同等的保费它的回报能够更大。在这样的一个大背景之下，我们的中国人寿按照等额的预定利率推出了我们这样的一款鑫如意年金保险。

　　说到这个鑫如意，它有什么样一些特点和回报呢？具体再给大家详细解读一下。

　　郭伟：好的。刚刚我们已经谈到了，鑫如意它是按照我们顶额预定利率来设计，所以说它的预定利率特别地高。第二个字叫做快，什么快呢，就是这样的一个产品它可以在保单最快，就是生效满十天就可以拿到我们第一笔的投资回报，投资回报就是我们年缴保费的10%。第三个字叫做稳，什么叫稳呢，它实际上是叫做双稳保增值，第一重稳就是因为我们的预定利率，这个产品没有分红，它的预定利率就确定了，我们每年的回馈这样的一个领取金额必须是固定的，这是第一重稳，第二重稳，就是我们这样的一个金帐户，它是有提供了这样的一个保底2.5的保底结算利率的，在现在尤其是在我们的央行利率在下调的情况之下，这个就显得尤为的难得了。最后一个字是活，什么活呢，叫做借款支取活，这样的一个组合它可以双帐借款，就是主险和我们的金帐户都可以用来借款，第二个就是金帐户里面的这样一个帐户价值可以随时来支取，而且没有任何的手续费，就是说它适应的群体的话没有说特定的，因为我们说，保险是用来帮大家解决问题的，所以着重是要看我们的投资者他想解决哪方面的问题。其实在当下来说的话，大家选择投资理财产品的时候，大家可能有的人在想，我要解决小孩的子女教育，甚至于小孩的婚嫁，甚至于小孩的创业。有的可能想解决我个人的养老问题，有的人可能在考虑这个是我家庭配置，资产配置的一部分，还有的可能我们有些企业家可能考虑我的资产的传承，所说说究竟他想解决什么样的问题，他会去根据他所想解决的问题去选择产品。我们的鑫如意的话，这样的一款产品，对于我刚刚所涉及到的这些它其实都可以给你一个非常完美的解决方案。

　　大家都有这样的一个说法，就是年底有一些年终奖闲钱，很希望给自己去购买一些保障，尤其是大家觉得在生日之前购买保险会有很多的优惠，所以不能再一年拖一年了，您觉得市民在年底投保时应该注意哪些？

　　郭伟：在年底投保的时候，其实我们还是回到我刚刚说的那段话，就是说保险是用来帮助大家解决问题的，尤其是在年底的这个时候，如果说我们有些投资者想来做这样一些规划，那他应该先把自己的家庭保障把自己家庭里面所拥有的这样一些保单先拿出来，做一个什么呢？让你的保险代理人给你做一个整理，看看你究竟你的缺失在哪个方面，究竟说是小孩的子女教育没有规划好，还是说我个人的养老这一块没有做这样的一个补全，然后找到了我们这样一个需求点之后，然后再对症抓药，然后找到我们适合的这样的一个产品。