今年年初，保监会发布并实施的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(以下简称《办法》)，明确表示首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后，但是，在“快餐”文化盛行的现今，诸多消费者即便买个保险也希望能够快速收到回报。于是，为了满足客户对产品快返的心理需求，被禁售的快速返还型保险又开始“重出江湖”，不过为了符合监管层的要求，各家险企这轮推出的产品多为分红险搭配万能险捆绑销售，如此一来即可涉险过关。

　　11日后即可“返现”

　　在保监会发布并实施《办法》之前，快返型寿险一直是寿险市场上的主力之一。据不完全统计，在叫停之前，各寿险公司3年以内开始返还的保险产品超过60款，其中，多数产品生存年金返还最快仅需11天时间。

　　以新华人寿的荣享人生养老年金保险（分红型）为例，其几乎称得上生存年金返还最快的养老保险之一。根据相关产品介绍，消费者投保之后，在犹豫期满后的次日（第11日）即可获得返还基本责任保费的6%，此后，每年都会返还一次。由于《办法》并未施行“一刀切”，荣享人生此类《办法》施行前正在销售的快返型寿险仍可继续销售。

　　不过，近期却又有险企疑似“顶风作案”。上个月，国内最大的专业寿险代理公司华康保险代理与生命人寿联手，合作推出新产品“富贵全能”，这款产品同样是在犹豫期满后的次日（第11日）即可返还生存年金，且返还金额为保额的9%。

　　捆绑销售打“擦边球”

　　既然《办法》已经明确规定，寿险产品的返还期不得低于3年，那为何各险企仍然热衷于推出此类快速返还型保险理财产品，而且对《办法》视若无睹呢？

　　“不可能看不见禁令，只是保险公司对于禁令早有应对之策，那就是分红险搭配万能险捆绑销售，这样一来，就既能符合监管层的要求，又能满足市场需求。”一位不愿意透露姓名的保险业内人士点明了当中的“玄机”。

　　其实只要仔细查看此类新产品的具体条款不难发现，事实确实如此。以“富贵全能”为例，其就是一款集快速返还、保额分红、万能优势于一身的全能理财投资险，这种组合式销售方式成功地与《办法》打了个“擦边球”。

　　泰康人寿5月14日上市的“泰康财富通宝保险计划”同样是采用了“主险+附加险”的形式。分红险与万能险捆绑销售，也使得其可以名正言顺地从保单生效后第二年就开始按保险金额的10%每年向客户发放生存保险金。

　　“快返”实际意义不大

　　不过上述业内人士也指出，快返型寿险的“快返”其实很大程度上只是保险公司营造的一个“噱头”，因为保险公司返还给客户的生存金并非属于既有收益之外的“额外收益”，这部分费用依然属于保费的一部分，只不过是提前交给客户而已，这和到达一定年限后才返还的收益差别并不大，只是提前返还而已。

　　对于消费者而言，提早回本是绝大多数人的正常心态，而快速返还型保险正好迎合了大家的这种心理，所以备受欢迎。因此，建议消费者在选择此类产品时，如果没有特殊需要，不要过多地考虑生存金何时给付、每次给多少，而是要计算给付总数，也就是各种返还方式一共返还的收益有多大。