素质较好的银行理财人员，会根据客户的情况，适当推荐其本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的银行理财人员，由于自身的意愿，“误导”消费者购买本不愿意购买的保险———
说起保险来，大家最熟悉的就是通过保险代理人这个渠道购买。虽然大多数人也是被动购买，加上部分市民对保险存在的误解和反感，才会有“存款变保单”现象，最终产生纠纷。
银行保险不姓“银”
很多人想当然地认为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己想要的理财产品，于是又要退保，如果在10天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了10天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。
61岁的杜女士到省城南内环街某银行营业网点办理业务时，一名自称是银行职员的女士向杜女士极力推荐一种理财新产品，称这种产品是“有保险功能的理财产品”，一年收益能达到13%。就这样，老人糊里糊涂就买下了保险，还以为钱是放在银行里，购买的是银行理财产品。
后来，杜女士急需用钱，到银行查询其收益情况，发现银行没有相关记录，这时她才发现其手中拿的是一张保单，前3年需每年交3万元，10年后才能拿回本金。银行工作人员告诉她，要取钱得到保险公司。
到保险公司一问，杜女士就更着急了。这里的工作人员告诉她：你办理的是保险业务，不能提前支取，否则要扣除一定的手续费。按照条款规定，她现在取出的话，要损失30%左右。
最终在媒体的帮助下，杜女士拿回了全部的本金和利息，但她对银保产品也产生了“惧意”。
买保险也是理财
其实，存款、基金、银行理财产品、保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况、不同的人群、各种资产的配置比例应该有所不同，有所侧重。
“我自己到底想要什么？是想买纯投资的，还是要买
理财保险功能的，还是要买单纯保障的东西？”面对银行保险，消费者不妨这样反问自己。
据介绍，保险主要的功能是保障，而投资类保险所特有的投资和分红只是附带功能，而且投资的收益和风险需要保险公司和投保人共同承担。通过保险理财，避免家庭在发生风险，也就是出现疾病或者意外的时候，发生财务困难，那么也同时能够让家庭财产得到保值和增值。作为理财工具，保险还有很多实用功能，比如贷款功能。当您临时急需用钱的时候，不必退掉保险，那样会损失高额的手续费，利用保单的借款功能，就能得到保单质押贷款，以解燃眉之急。
“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。
值得注意的是，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。
计算真正的收益率
还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。
比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的
分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的分红并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份５年期银行销售的分红型
两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8%，第一年的分红率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5%的。
