保障对象：配偶年龄：38岁职业：咨询师社保：有
希望每年交的钱：20000元左右
专家分析
自万能险逐渐淡出市场以来，各家保险公司都主推分红险，主要以现金分红和保额分红为两大主角。选择分红险，除了看保险公司的资金运作与盈利情况外，每一类产品的分红测算也是不同的。大致来说，终身寿险的分红率最高，年金类或满期领取的分红率其次，而定额返还（每年或每几年返还）的分红最低。任何一种分红险产品，在头几年里的分红是很低的，之后类似滚雪球，时间越长积累得越多。
就您提出的分红产品哪家红利分得高？首先，我要从专业的角度吿诉您，红利的来源：死差益、费差益、利差益。简称三差。即预期死亡人数与实际死亡人数之差，预期营运成本与实际营运成本之差，预期投资收益率与实际投资收益率之差。这三块差额部分构成红利，并且监管部门规定，所得红利70%可分给分红保单持有人，30%可留存公司，这是第一。第二，保监会规定，各公司分红产品预期年收益率最高不得超过2。5%。第三，红利是不保证的。第四，分红产品结构多数为一块是固定收益（累计所缴保费），是保证的，一块是不固定的收益即红利，不保证的。
至于意外险，产品基本同质化，大病险其中有二十五种（在中国发病概率最高的）为保险行业协会与中国医师协会共同制定的条款，其它大病条款各公司自定。
那如果又看重分红，那究竟怎么样选保险公司呢，最主要从以下几点看：
1、公司的规模，毕竟保险是几十年的投资。
2、公司的营运能力，投资渠道。（保险公司是必需把盈余的70%分给客户的）
3、以往的分红及发展走势。
4、险种的现金价值，因为分红是以现金价值来分的。
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