现今，理财逐渐变成一种生活习惯，每个人都会思考个人如何理财才能获得最大收益。而当面对五花八门的理财产品和各种理财模式时，大家就会变得茫然无措。今天，就让我们听听浙商银行西安分行理财师王硕的建议吧。

　　自我定位要清晰

　　每款理财产品在开发设计过程中，都是针对特定目标客户群进行的，而且在产品说明书中，各银行也均会标明适合的购买人。浙商银行西安分行理财师王硕就此表示，消费者在选择产品时，首先要先结合自己的收入状况、风险承受能力等搞清楚自己属于哪一类客户群，是否属于该产品的适合购买客户群。“风险承受能力差的人，可以选择保本型理财。不需要太多流动资金的人，可以选择长期理财。”王硕说。

　　举例来说，收入较高的家庭如何制定理财计划？人行西安分行相关负责人表示，收入较高的家庭应该遵循40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险的理财规划。“按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。”该负责人表示。

　　产品属性要了解

　　“消费者在购买理财产品时，要认真研读一下该产品的说明书，各家银行的产品说明书会详尽介绍该款产品的各类情况，尤其是大家平时不太注意的投资标的、产品风险点和收益测算公式等。”王硕提醒金额融消费者，从投资标的上看，银行理财产品一般分为两种，债券、货币市场工具类理财产品和信托类理财产品。浙商银行主要推出安全性更高的债券、货币市场工具类理财产品。

　　从安全性上来看，银行理财一般分为保证收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品，安全性从高到低，收益相对由低到高，需要注意的是“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”。王硕提醒消费者，还要注意绝大多数银行理财产品是不能提前赎回的，所以要考虑到理财产品隐性的流动性风险，这一点许多客户在购买时没有充分考虑。为此，浙商银行推出了理财产品质押的功能，质押率最高可以达到100%。

　　“国债在理财产品中风险最低。”人行西安分行相关负责人表示，国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级当然是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。目前国债有记账式国债、凭证式国债、储蓄国债。其中，记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

　　细节问题要注意

　　记者了解到，各家银行以及不同类型的理财产品，他们的交易时间、扣款时间、起息时间和赎回到账时间都有较大差别，起购金额、追加金额、最低保留金额也都不同。因此，是否符合自己的实际情况，也非常重要。

　　“在选择一家银行理财产品时，也要注意产品的衔接性，这样能很好地保证您的资金不闲置，使有限的资金得到最大化的利用。”王硕最后说，消费者在充分了解了银行理财产品后，结合自己的实际投资需求和风险承受能力，选择一款最适合您的理财产品将不再是一件很困难的事情！