分红险所蕴涵的危机如果得不到有效的控制，将很可能重蹈投连险的覆辙。寿险市场的分红险剑气如虹，寿险分红产品保费收入1121．7亿元，占人身险保费收入的49．3％，成为新的业务增长点。但保险资金运用的收益率仅为3．14％，这样令人大跌眼镜的投资状况刚刚能保证保底利率，分红就基本上没什么指望了。这样保险公司就面临两难困境：调拨其他资金坚持分红，则很可能造成该项业务的亏损，不分红，则事先大量业务员承诺的高回报成为泡影。虽然分红险有保底利率兜底，但客户心理预期的落差仍然存在，其效应与“投连风波”五十步与百步。而且此次分红险大潮，其规模与速度远非“投连风暴”可比，不仅所有公司均涉身其中，客户群也已席卷沿海内陆、城乡各地，因此市场的心理承受能力亦无法与客户集中于沿海的投连相比，所以一旦出险，必及全局。分红险危机暴露出的影响我国保险市场可持续发展的深层次问题值得我们深思。
代理人误导谁之过
在分红险市场上，不少代理人为单纯追求业务发展，不切实际地随意宣传，夸大投资回报率，误导消费者。因此，代理人的误导是分红险的重要风险。但笔者认为，将全部责任归于代理人有失公允，代理人误导客户问题不能简单地归结为代理人素质低、道德败坏，因为代理人误导只是事件的表象，代理人违规经营更深层次的原因在于现行代理人制度设计的重大缺陷和保险公司盲目扩大市场规模的非理性经营模式。
从现行代理人的制度设计来看，我国保险法对个人保险代理人的地位“定位不高”，致使国内保险营销员的养老问题未得到实质性解决。大部分公司对保险营销员的业务量考核苛刻，导致居高不下的脱落率。对大多数营销员来说，养老的后顾之忧，业绩考核的心理压力，难以终身持续下去的营销生涯，迫使不少营销员急功近利，企求在短时间内以超常规的作法进行人生资本的最大化积累，违规经营和误导消费者自然不在话下。
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