咨询内容：吉星高照0岁十万保额，5年交，共交46200元，收益率为低时，70年后，红利总收益为80848（原交费的2倍），但终了红利总收益却有1923080（原交费的47倍），8万与190万是何等的差距。两都是由10万为基数复利而得，却会相差那么大，作为消费者，哪道你不觉得如果一个产品的绝大部分收益都来自一个项目，这个产品有点不平衡吗？而且我经计算发现当设定收益率为低时，红利利率为0.85%，但推算出终了红利利率却有2至3个点以上。

这也成为终了红利比红利多出绝大部分的原因，但如果到了实际当中，终了红利真的能够有2到3个点的收益吗？这个是谁也不能保证的。但是为何新华保险在设定收益率为低时，红利利率真的设在较低水平的0.85%，但却对终了红利利率设定为中上水平的2到3个点呢？

难道新华保险公司能有这个把握，在收益低时，终了红利也能有演算表当中的利率吗？如果没有，那这个能不能算是一个陷阱呢？也就是一个表面设定低红利利率的演算表，却当时设定一个中等以上的终了红利利率，让人误以为低收益时也能有演算表当中的总收益。大家觉得呢？

咨询网友：gao9190 (东莞)

专家解答：

东莞 信诚人寿 海军

保险是为人提供保障的一种金融商品，它的分红是不保证和不确定的，请你不要把它同存款，股票，基金等金融商品片面的对比，保险的分红来源于三个方面：费率差，死亡率差和利差，当它们发生正差时保险公司才会把它的百分之七三分给投保人谓之为分红。

东莞 平安人寿 莫敏宜

看您所说的，您对保险了解的挺透彻的，很专业！分红是保险的一个部分，但保险最根本的功能是保障的功能。分红都是不确实的。计划书上演算出来的数值只能作个参考，实际能拿到多少，这要根据公司的经营情况而定，所以选择一家有实力的保险公司很重要。

大连 新华人寿 王斌

我觉得您是进入了一个购买保险的误区了，买保险是为了回避风险、强制储蓄、锁定现在和未来的收入，而不是冲着保险的“红利”而来购买保险！

所有的保险公司销售的分红保险的红利都是不确定的，这是一个共识，不分是保额分红还是现金分红，保险公司的红利的演示都是对未来的预期，所以分红只当是在有保障以外，额外享受的一个大红包，多了更好，少点也没有关系。未来的事情谁都不知道，但是新华在08年全球金融危机的大环境下仍然能保持于07年的分红率完全一致，这就证明了公司的投资决策的能力！